Способ и система для проведения поощрительных программ

Изобретение относится к способу и системе для проведения поощрительных программ. Техническим результатом является повышение эффективности проведения поощрительных программ за счет использования значения верификации торгово-сервисного предприятия, сгенерированного платежным терминалом во время финансовой транзакции. Способ содержит этапы, на которых принимают сообщение запроса авторизации, включающее в себя значение верификации торгово-сервисного предприятия через сеть обработки платежей, где сообщение запроса авторизации ассоциативно связано с покупкой клиента, причем конкретная для торгово-сервисного предприятия поощрительная программа затем определяется с помощью значения верификации торгово-сервисного предприятия и конкретная для торгово-сервисного предприятия поощрительная программа выполняется. 3 н. и 17 з.п. ф-лы, 4 ил.

 

Уровень техники изобретения

Некоторые традиционные системы позволяют компаниям, обрабатывающим кредитные карты, уникально идентифицировать типы торгово-сервисных предприятий. После идентификации может иметь место специализированная обработка для этих типов торгово-сервисных предприятий. Такие системы сфокусированы на взаимоотношениях торгово-сервисного предприятия с эмитентами карт (банками, выпускающими карты), эквайерами торгово-сервисного предприятия или обоими. Первоначальным намерением этих взаимоотношений было характеризовать транзакцию для соответствующей межбанковской комиссии.

"Межбанковская комиссия" - это комиссия, которая уплачивается эквайером эмитенту за транзакции, которые обрабатываются. Процесс "обмена информацией" - это стандартизированный электронный обмен финансовыми и нефинансовыми данными, ассоциативно связанными с продажей, и кредитными данными между эквайерами торгово-сервисных предприятий и эмитентами карт. Процесс обмена информацией в типичном варианте происходит в конце дня, после того как все финансовые транзакции в течение этого дня были завершены. Это является частью взаимных расчетов и погашения процесса оплаты в противоположность части авторизации процесса оплаты. Эти две части процесса оплаты описываются подробно ниже.

Так как разные типы торгово-сервисных предприятий могут продавать товары или услуги по разной цене и разных объемов, разные межбанковские комиссии могут быть предопределены для различных торгово-сервисных предприятий. В таких традиционных системах система обработки транзакций может использовать идентификационное значение торгово-сервисного предприятия, чтобы идентифицировать отдельный тип торгово-сервисного предприятия, которое выполняет отдельную транзакцию, и назначить правильную межбанковскую комиссию этой транзакции. Например, ресторанам может быть дано право на более низкую межбанковскую комиссию, чем автомобильным дилерам, так как рестораны в типичном варианте формируют больше транзакций по кредитным и дебетовым картам, чем автомобильные дилеры. Автомобильным дилерам может быть назначен один идентификационный номер, а ресторанам может быть назначен другой идентификационный номер. Идентификационный номер может использоваться центральным компьютером, чтобы идентифицировать тип торгово-сервисного предприятия, ассоциативно связанного с транзакцией, так что подходящая межбанковская комиссия может быть применена к транзакции.

Описано также использование значений торгово-сервисных предприятий, чтобы проводить различие между авторизованными и неавторизованными торгово-сервисными предприятиями. Например, патент США №5956695 описывает использование идентификационного значения торгово-сервисного предприятия в процессе авторизации в процессе погашения вознаграждения по дебетовой карте. В процессе погашения участник может использовать дебетовую карту в отдельном торгово-сервисном предприятии, чтобы выкупить баллы и провести транзакцию с помощью этих баллов. В отдельном торгово-сервисном предприятии значение идентификации торгово-сервисного предприятия может быть отправлено к процессору фильтра с помощью сообщения запроса авторизации. Процессор фильтра может затем использовать идентификационное значение торгово-сервисного предприятия, чтобы определить, является ли торгово-сервисное предприятие авторизованным торгово-сервисным предприятием (т.е., что оно участвует в процессе погашения вознаграждения). Это производится в качестве меры для предотвращения мошенничества и проверки.

Хотя идентификационные значения торгово-сервисных предприятий использовались и описывались в отрасли кредитных карт, они не использовались вместе с конкретными торгово-сервисными предприятиями и с конкретными покупателями. Они также не использовались, чтобы предоставить немедленную обратную связь с клиентом в точке продажи.

Поэтому желательно предоставить улучшенные системы и способы, которые могут содействовать использованию портативных клиентских устройств, таких как кредитные карты или дебетовые карты.

Сущность изобретения

Варианты осуществления изобретения направлены на способы и системы, которые могут использовать идентификационные значения торгово-сервисных предприятий с поощрительными программами. Такие поощрительные программы могут включать в себя программы вознаграждений, конкурсы и т.д., которые могут использоваться, чтобы предоставить стимулы клиентам использовать электронные формы оплаты. Другие варианты осуществления изобретения могут быть направлены на способы и системы, которые могут проводить поощрительные программы, такие как конкурсы, используя процесс авторизации в транзакции электронной оплаты.

Один вариант осуществления изобретения направлен на способ, содержащий: прием сообщения запроса авторизации, включающего в себя значение верификации торгово-сервисного предприятия, через сеть обработки платежей, причем сообщение запроса авторизации ассоциативно связано с покупкой клиентом; определение конкретной для торгово-сервисного предприятия поощрительной программы с помощью значения верификации торгово-сервисного предприятия и выполнение определенной конкретной для торгово-сервисного предприятия поощрительной программы после приема сообщения запроса авторизации.

Другой вариант осуществления изобретения направлен на машиночитаемый носитель, содержащий: код (программу) для приема сообщения запроса авторизации, включающего в себя значение верификации торгово-сервисного предприятия, через сеть обработки платежей, причем сообщение запроса авторизации ассоциативно связано с покупкой клиентом; код (программу) для определения конкретной для торгово-сервисного предприятия поощрительной программы с помощью значения верификации торгово-сервисного предприятия и код для выполнения определенной конкретной для торгово-сервисного предприятия поощрительной программы после приема ответа авторизации.

Другой вариант осуществления изобретения направлен на способ, содержащий: прием сообщения запроса авторизации, в котором сообщение запроса авторизации ассоциативно связано с покупкой клиентом; после приема сообщения запроса авторизации определение, является ли клиент победителем в конкурсе; и если клиент является победителем, отправку ответного сообщения клиенту, причем ответное сообщение включает в себя указание о том, что клиент является победителем.

Другой вариант осуществления изобретения направлен на машиночитаемый носитель, содержащий: код (программу) для приема сообщения запроса авторизации, в котором сообщение запроса авторизации ассоциативно связано с покупкой клиента; код для определения, является ли клиент победителем в конкурсе, после приема сообщения запроса авторизации и код для отправки ответного сообщения клиенту, если клиент является победителем, причем ответное сообщение включает в себя указание о том, что клиент является победителем.

Эти и другие варианты осуществления описаны более подробно ниже.

Краткое описание чертежей

Фиг.1 показывает блок-схему системы, включающей в себя эквайера, эмитента и систему обработки транзакций.

Фиг.2 показывает блок-схему, иллюстрирующую способ согласно варианту осуществления изобретения.

Фиг.3 показывает пример квитанции по кредитной карте, которая напечатана с указанием о том, что клиент является победителем.

Фиг.4 показывает блок-схему, показывающую процесс обмена информацией, который может использоваться в варианте осуществления изобретения.

Подробное описание

Варианты осуществления изобретения направлены на использование значений верификации торгово-сервисных предприятий с конкретными для торгово-сервисных предприятий поощрительными программами. В некоторых вариантах осуществления во время процесса авторизации транзакции электронной оплаты конкретная для торгово-сервисного предприятия программа определяется с использованием значения верификации торгово-сервисного предприятия. После того как программа определена, программа выполняется, и конкретная обратная связь предоставляется клиенту в точке продажи. Например, клиент может купить товар или услугу в отдельном торгово-сервисном предприятии с помощью портативного клиентского устройства. Если портативное клиентское устройство является кредитной картой, клиент может считать кредитную карту через терминал для карт. Клиент может затем получить немедленную обратную связь относительно того, что баллы или вознаграждения были заработаны в отдельной поощрительной программе, ассоциативно связанной с этим торгово-сервисным предприятием. Например, в терминале для карт клиент может получить квитанцию по кредитной карте с ответным сообщением авторизации. Квитанция по кредитной карте может иметь информацию о том, какие баллы или вознаграждения клиент заработал в результате покупки.

В вариантах осуществления изобретения сообщение запроса авторизации создается после того, как клиент покупает товар или услугу в точке продажи с помощью портативного клиентского устройства, такого как кредитная или дебетовая карта. Сообщение запроса авторизации может быть отправлено с POS-терминала, расположенного в торгово-сервисном предприятии, эквайеру торгово-сервисного предприятия, системе обработки платежей и затем эмитенту. "Сообщение запроса авторизации" может включать в себя запрос на авторизацию, чтобы провести транзакцию электронной оплаты. Оно может включать в себя одно или более из номера платежного счета владельца счета, кода валюты, суммы продажи, штампа транзакции торгово-сервисного предприятия, города получателя, штата/страны получателя и т.д. Сообщение запроса авторизации может быть защищено с помощью безопасного способа шифрования, например 128-битного SSL или эквивалента, чтобы предохранить данные от компрометации.

В типичном случае транзакция электронной оплаты авторизуется, если клиент, проводящий транзакцию, имеет достаточные денежные средства или кредит, чтобы провести транзакцию. Наоборот, если недостаточно денежных средств или кредитового остатка на счете клиента или если портативное клиентское устройство клиента находится в черном списке (например, указано как украденное), тогда транзакция электронной оплаты не может быть авторизована.

"Эквайером" в типичном варианте является коммерческая организация, например коммерческий банк, который имеет деловые взаимоотношения с отдельным торгово-сервисным предприятием. "Эмитентом" в типичном варианте является коммерческая организация (например, банк), которая выдает портативное клиентское устройство, такое как кредитная или дебетовая карта, клиенту. Некоторые организации, такие как American Express, выполняют функции и эмитента, и эквайера. Варианты осуществления изобретения заключают в себе такие единые организации эмитент-эквайеры.

Сообщение запроса авторизации включает в себя значение верификации торгово-сервисного предприятия, которое является уникальным для отдельного торгово-сервисного предприятия. Значение верификации торгово-сервисного предприятия может быть числовым значением или другим значением, которое идентифицирует отдельное торгово-сервисное предприятие. Оно может использоваться, чтобы идентифицировать торгово-сервисные предприятия, участвующие во множестве поощрительных программ.

Значение верификации торгово-сервисного предприятия может быть в любом подходящем формате. Например, характеристика формата примерного значения верификации торгово-сервисного предприятия может быть следующей:

- Позиции 1-6 буквенно-цифровые (Шестнадцатиричные 0-9, A-F) - Значение, зарегистрированное и назначенное организацией, например организацией, обрабатывающей кредитные карты (например, Visa)

- Позиции 7-10 буквенно-цифровые (шестнадцатиричные 0-9, A-F) - Значение, определенное в согласии с торгово-сервисными предприятиями, чтобы уникально идентифицировать конкретные местоположения.

Как указано выше, значение верификации торгово-сервисного предприятия может использоваться в процессе авторизации и/или процессе взаимных расчетов в вариантах осуществления изобретения. В вариантах осуществления изобретения может использоваться файл конфигурации торгово-сервисного предприятия. Транзакции, которые несут значение верификации торгово-сервисного предприятия, могут быть проверены по этому файлу на предмет правильных значений и атрибутов обработки. Файл конфигурации торгово-сервисного предприятия может быть сохранен в базе данных, доступной, например, для системы обработки платежей или для эмитента. Атрибуты обработки в файле конфигурации торгово-сервисного предприятия могут определять специализированную обработку торгово-сервисного предприятия. Могут использоваться специальные коды, чтобы определить конкретные поощрительные программы, ассоциативно связанные с организациями, такими как торгово-сервисные предприятия и/или эмитенты.

Уникальной характеристикой значения верификации торгово-сервисного предприятия является та, что она является общей для торгово-сервисного предприятия, не взирая на взаимоотношения обработки торгово-сервисного предприятия с его различными эквайерами. Торгово-сервисное предприятие может иметь много местоположений, и местоположения могут использовать разные эквайеры или обработчики эквайеров. Эти организации могут использовать одно значение верификации торгово-сервисного предприятия, чтобы идентифицировать любую уникальную обработку. Ранее торгово-сервисное предприятие было уникально известно только своему конкретному обработчику эквайера, использующему идентификационные значения терминала, но не было уникально известно по цепочке оплаты. Вдобавок, поскольку он может идентифицировать торгово-сервисное предприятие с помощью числа в вариантах осуществления изобретения, значение верификации торгово-сервисного предприятия может использоваться с разными поощрительными программами. Также значение верификации торгово-сервисного предприятия не требует постоянной поддержки. Одно и то же основное значение может использоваться для всех местоположений терминалов, так как оно не изменяется подобно идентификационному значению терминала.

"Торгово-сервисное предприятие" в вариантах осуществления изобретения может иметь любые подходящие характеристики. Торгово-сервисное предприятие может включать в себя организации, такие как акционерные общества, единоличные владения, некоммерческие организации или особую группу таких организаций. Особая группа организаций может быть двумя сотрудничающими организациями (например, двумя акционерными обществами), которые сотрудничают, чтобы сформировать и/или запустить поощрительную программу. Например, ресторан быстрого питания и киностудия могут сформировать и/или запустить поощрительную программу, которая приносит прибыль их бизнесу. Торгово-сервисное предприятие может также иметь одно или более мест розничной торговли во множестве географических местоположений. Используя значение верификации торгово-сервисного предприятия, поощрительная программа, конкретная для отдельного торгово-сервисного предприятия, может быть выполнена для клиентов торгово-сервисного предприятия, даже если торгово-сервисное предприятие может иметь ряд разных мест розничной торговли по стране или в мире и даже если торгово-сервисное предприятие предоставляет возможность покупки через физические места розничной торговли и/или Интернет. Примеры торгово-сервисных предприятий включают в себя бакалейные магазины, розничные магазины одежды, автосалоны, универмаги и т.д.

После того как сообщение запроса авторизации, включающее в себя конкретное для торгово-сервисного предприятия значение, принято (например, системой обработки платежей или эмитентом), то конкретная для торгово-сервисного предприятия поощрительная программа определяется с помощью значения верификации торгово-сервисного предприятия. Конкретная для торгово-сервисного предприятия поощрительная программа может иметь любые подходящие характеристики. Примеры конкретных для торгово-сервисного предприятия поощрительных программ включают в себя программы вознаграждения, лотереи, адресные рекламные программы, баллы, конкурсы и т.д. Программы могут применяться к некоторым или ко всем транзакциям, проведенным торгово-сервисным предприятием. Например, программы могут предоставлять клиентам скидки на некоторые или все будущие покупки в местоположениях торгово-сервисного предприятия. Программа может также применяться ко всем или поднабору местоположений торгово-сервисного предприятия в некоторых вариантах осуществления. Таким образом, программа может быть национальной или региональной по степени охвата.

После определения конкретная для торгово-сервисного предприятия поощрительная программа выполняется. Прием сообщения запроса авторизации и выполнение поощрительной программы могут быть выполнены любым объектом и/или вычислительным устройством в платежной системе. Например, эквайер, эмитент и/или система обработки платежей могут принять сообщение запроса авторизации и/или выполнить поощрительную программу. В некоторых вариантах осуществления механизм поощрения, который доступен эквайеру, эмитенту или системе обработки платежей, может выполнить программу поощрения с помощью соответствующего вычислительного кода.

Любая подходящая задача может быть выполнена вместе с конкретной для торгово-сервисного предприятия программой. Конкретная задача может относиться к поощрительной программе. Например, задача может включать в себя определение того, какой тип (если он есть) вознаграждения или награды должен быть предоставлен клиенту, обновление записей клиентского счета на счет для каких-либо вознаграждений или наград и/или отправку ответного сообщения авторизации обратно POS-терминалу. "Ответное сообщение авторизации" включает в себя сообщение, которое включает в себя информацию о том, авторизована или нет транзакция электронной оплаты. Ответное сообщение авторизации может включать в себя информацию о том, какие вознаграждения клиент получил в результате текущей покупки, является или нет клиент текущим победителем, как много баллов пользователь заработал благодаря покупке и т.д.

Иллюстративно поощрительная программа может быть текущей программой лотерей, которая управляется или инициирована национальным розничным магазином одежды, таким как Gap™. Программа лотерей может предоставлять приз в $1000 для клиента, который покупает товары от этого розничного продавца. Победитель может быть выбран случайным образом, и шансы победить могут быть, например, 1 к 1000000. Центральный компьютер в системе обработки платежей может принимать сообщения запроса авторизации от разных филиалов розничного магазина одежды по стране, также как и других торгово-сервисных предприятий. Сообщения запроса авторизации от розничного магазина одежды могут быть идентифицированы центральным компьютером с помощью значения верификации торгово-сервисного предприятия розничного продавца. Каждый раз, когда принимается сообщение запроса авторизации для розничного предприятия одежды, центральный компьютер может обращаться к механизму поощрений и может определить, является ли клиент, который создал сообщение запроса авторизации, победителем. Это определение относительно того, является ли или нет клиент победителем, может затем быть отправлено в ответном сообщении авторизации из системы обработки платежей через эквайера, через торгово-сервисное предприятие POS-терминалу. В POS-терминале клиент может быть уведомлен о том, является ли он или она победителем. Например, квитанция по кредитной или дебетовой карте может быть напечатана для клиента в POS-терминале. Квитанция может иметь сообщение, такое как "попытайтесь еще раз" или "победитель", напечатанное на ней.

Как отмечено выше, значение верификации торгово-сервисного предприятия используется в части авторизации процесса оплаты. Оно может также необязательно использоваться в части взаимных расчетов и платежей в процессе оплаты (как описано ниже). В качестве предпосылки электронный платеж может быть разделен на две части: процесс авторизации и процесс взаимных расчетов и заключения сделки (платежей). Процесс авторизации происходит, по существу, в реальном времени (например, в течение нескольких секунд, например менее чем за 10 секунд), когда клиент покупает товар или услугу в точке продажи, в то время как процесс взаимных расчетов и заключения сделки (платежей) происходит позже. В процессе авторизации система обработки платежей проверяет кредитную линию клиента или денежные средства на счете клиента и передает эту информацию обратно торгово-сервисному предприятию, чтобы информировать торгово-сервисное предприятие и клиента о том, имеет или нет клиент достаточный кредит или денежные средства, чтобы провести желаемую транзакцию. В процессе взаимных расчетов и платежей система обработки платежей консолидирует различные транзакции между разными эквайерами и эмитентами и оплачивает счета между ними. Фактические денежные средства могут быть перенесены во время процесса взаимных расчетов и платежей. Этот процесс обычно совершается в течение двух или трех дней от даты, когда покупка сделана клиентом. Клиенту тогда впоследствии выставляется счет за покупку в периодической выписке счета клиента.

Фиг.1 показывает систему 20, которая может использоваться в варианте осуществления изобретения. Система 20 включает в себя местоположения 22(a), 22(b) торгово-сервисного предприятия и эквайеров 24(a), 24(b), ассоциативно связанных с этими местоположениями 22(a), 22(b) торгово-сервисного предприятия. Различные местоположения 22(a), 22(b) торгово-сервисного предприятия могут быть присоединены в качестве филиалов к одному торгово-сервисному предприятию. Клиент 30 может покупать товары или услуги в местоположениях 22(a), 22(b) торгово-сервисного предприятия с помощью портативного клиентского устройства 32. Эквайеры 24(a), 24(b) могут связываться с эмитентом 28 через систему 26 обработки платежей. Система 26 обработки платежей может связываться с механизмом 30 поощрений и механизмом 32 обмена информацией.

Портативные клиентские устройства 32 согласно вариантам осуществления изобретения могут быть в любой подходящей форме. Например, портативные клиентские устройства могут быть карманными и компактными, так что они могут вмещаться в бумажник и/или карман клиента (например, карманные). Например, портативные клиентские устройства могут включать в себя смарт-карты, обычные кредитные или дебетовые карты (с магнитной полосой и без микропроцессора), устройства-брелоки (такие, как Speedpass™, коммерчески доступные от корпорации Exxon-Mobil) и т.д. Другие примеры портативных клиентских устройств включают в себя сотовые телефоны, персональные цифровые помощники (PDA), пейджеры, карты оплаты, карты безопасности, карты доступа, смарт-носители, транспондеры и т.п. Портативные клиентские устройства 32 могут также быть дебетовыми устройствами (например, дебетовой картой), кредитными устройствами (например, кредитной картой) или устройствами с сохраненным значением (например, картой с сохраненным значением).

Система 26 обработки платежей может включать в себя подсистемы обработки данных, сети и операции, используемые, чтобы поддерживать и предоставлять услуги авторизации, услуги файлов исключения и услуги взаимных расчетов и заключения сделок (платежей). Примерная система обработки платежей может включать в себя VisaNet™. Системы обработки платежей, такие как VisaNet™, способы обработать транзакции по кредитным картам, транзакции по дебетовым картам и другие типы коммерческих транзакций. VisaNet™, в частности, включает в себя VIP-систему (систему объединенных платежей Visa), которая обрабатывает запросы на авторизацию, и систему Base II, которая выполняет услуги взаимных расчетов и заключения сделок (платежей).

Система 26 обработки платежей может включать в себя серверный компьютер. Серверный компьютер в типичном варианте является мощным компьютером или кластером компьютеров. Например, серверный компьютер может быть большой универсальной вычислительной машиной, кластером миникомпьютеров или группой серверов, функционирующих как единое целое. В одном примере серверный компьютер может быть сервером базы данных, соединенным с веб-сервером. Система 26 обработки платежей может использовать любую подходящую проводную или беспроводную сеть, включая Интернет.

Местоположения 22(a), 22(b) торгово-сервисного предприятия также имеют терминалы в точках продаж (POS) (не показаны), которые могут взаимодействовать с портативными клиентскими устройствами 32. Может использоваться любой подходящий терминал точки продаж, включающий в себя считыватель карт. Считыватели карт могут включать в себя любой подходящий контактный или бесконтактный режим работы. Например, примерные считыватели карт могут включать в себя RF (радиочастотные) антенны, считыватели магнитной полосы и т.д., чтобы взаимодействовать с портативными клиентскими устройствами 32.

Два программных механизма (подсистемы) показаны на фиг.1. Они включают в себя механизм 36 поощрений и механизм 38 обмена информацией. Различные другие программные механизмы также могут быть включены в систему, чтобы выполнять способы согласно вариантам осуществления изобретения. Такие программные механизмы могут быть доступны эмитенту 28, системе 26 обработки платежей или эквайерам 24(a), 24(b). Хотя два программных механизма 36, 38 показаны как являющиеся непосредственно доступными системе 26 обработки платежей, они могут также или альтернативно быть непосредственно доступны эквайерам 24(a), 24(b) или эмитенту 28.

Механизм (подсистема) 36 поощрений может содержать или хранить различные поощрительные программы, управляемые или инициированные торгово-сервисным предприятием. Механизм 36 поощрений может также содержать компьютерный код для: сохранения поощрительных программ от одного или более торгово-сервисных предприятий, идентификации отдельной поощрительной программы, ассоциативно связанной с отдельным сообщением запроса авторизации или транзакцией, выполнением задач, ассоциативно связанных с поощрительными программами, и т.д.

Механизм (подсистема) 38 обмена информацией может использовать значение верификации торгово-сервисного предприятия, чтобы выполнить обработку обмена информации (как описано выше). Подробности соответствующего процесса обмена информацией, использующего значение верификации торгово-сервисного предприятия, описаны ниже со ссылкой на фиг.4.

Механизмы 30, 32 и любые другие программные компоненты или функции, описанные в этой заявке, могут быть осуществлены как программный код, который должен исполняться процессором, использующим любой подходящий компьютерный язык, такой как, например, Java, C++ или Perl, использующие, например, традиционные или объектно-ориентированные технологии. Например, любой из конкретных этапов (или комбинации этапов), показанных на фиг.2 и фиг.4 в настоящей заявке, может быть осуществлен как компьютерный код на машиночитаемом носителе в любой подходящей комбинации. Программный код может быть сохранен как последовательность инструкций или команд на машиночитаемом носителе, таком как оперативное запоминающее устройство (RAM), постоянное запоминающее устройство (ROM), магнитный носитель, такой как жесткий диск или гибкий диск, или оптический носитель, такой как CD-ROM. Любой такой машиночитаемый носитель может находиться на или в одном вычислительном устройстве и может быть представлен на или в разных вычислительных устройствах в системе или сети.

Фиг.2 показывает блок-схему способа согласно варианту осуществления изобретения. Способ, показанный на фиг.2, может быть описан со ссылкой на блок-схему на фиг.1. Сначала клиент 30 покупает товар или услугу в местоположении 22(a) торгово-сервисного предприятия с помощью портативного клиентского устройства 32, такого как кредитная карта (этап 40). Портативное клиентское устройство 32 клиента может взаимодействовать с POS (точка продаж)-терминалом (не показан) в местоположении 22(a) торгово-сервисного предприятия. Например, клиент 30 может взять кредитную карту и может считать ее через соответствующую щель в POS-терминале.

POS-терминал или компьютер, работающий в местоположении 22(a) торгово-сервисного предприятия, может затем необязательно предоставить код поощрения в сообщении запроса авторизации (этап 42), так что поощрение торгово-сервисного предприятия может быть идентифицировано. Код поощрения может быть ассоциативно связан с поощрительной программой, которая реализуется как набор инструкций, находящихся на или доступных механизму 36 поощрений. Вставка кода поощрения может альтернативно или дополнительно произойти у эквайера 24(a), в системе 26 обработки платежей или у эмитента 28.

Сообщение запроса авторизации затем передается эквайеру 24(a) с кодом поощрения. После приема сообщения запроса авторизации эквайер 24(a) может затем вставить значение верификации торгово-сервисного предприятия в сообщение запроса авторизации (этап 44), и сообщение запроса авторизации затем отправляется системе 26 обработки платежей. Альтернативно, значение верификации торгово-сервисного предприятия может быть вставлено в запрос авторизации торгово-сервисным предприятием 22(a) или системой 26 обработки платежей. Например, вместо цифрового значения верификации торгово-сервисного предприятия текстовое сообщение, идентифицирующее торгово-сервисное предприятие (например, "the Gap") или ID POS-терминала, может быть отправлено из местоположения 22(a) торгово-сервисного предприятия системе 26 обработки платежей. Система 26 обработки платежей может также иметь таблицу просмотра, которая устанавливает соотношение текстового сообщения или ID POS-терминала со значением верификации торгово-сервисного предприятия.

Система 26 обработки платежей затем определяет состояние (статус) участия торгово-сервисного предприятия и эмитента 28 (этап 48). Система 26 обработки платежей может затем обратиться к механизму 36 поощрений, чтобы выполнить этапы в поощрительной программе торгово-сервисного предприятия. Например, механизм 36 поощрений может иметь вычислительный код, чтобы предоставить 10% скидки для каждых пяти покупок в этом торгово-сервисном предприятии клиентом 30. Механизм 36 поощрений может хранить запись о покупках клиента в этом торгово-сервисном предприятии. В других вариантах осуществления система 26 обработки платежей может не обращаться к механизму 36 поощрений. Например, в некоторых вариантах осуществления эмитент 28 может обращаться к механизму 36 поощрений, чтобы выполнить поощрение.

Система 26 обработки платежей затем передает сообщение запроса авторизации, включающее в себя код поощрения и значение верификации торгово-сервисного предприятия, эмитенту 28 (этап 52). Если поощрительная программа уже была выполнена системой 26 обработки платежей, тогда информация о результате этой программы может быть передана эмитенту 28. Например, если система 26 обработки платежей ранее определила, что клиенту 30 дано право на скидку по текущей покупке, тогда эта информация может быть передана эмитенту 28, так что эмитент 28 имеет запись о поощрительной скидке, и счет клиента может быть соответствующе скорректирован. Если поощрительная программа не была выполнена системой 26 обработки платежей, тогда эмитент 28 может обратиться к механизму 36 поощрений, и может выполнить поощрительную программу. В любом случае эмитент 28 затем проверяет партнерское сотрудничество торгово-сервисное предприятие - эмитент (этап 54). После того как эмитент 28 проверяет партнерское сотрудничество, эмитент 28 отправляет ответное сообщение авторизации обратно системе 26 обработки платежей (этап 56), чтобы указать, что текущая транзакция авторизована (или не авторизована).

Сообщение авторизации может включать в себя код поощрения, ответную информацию о текущем поощрении (например, "Вы являетесь победителем", "этой покупке дано право на 10% скидки" и т.д.), также как и код авторизации для текущей покупки (указывающий, что транзакция покупки авторизована). Система 26 обработки транзакций затем передает ответное сообщение авторизации обратно эквайеру 24(a). Эквайер 24(a) затем отправляет ответное сообщение назад торгово-сервисному предприятию 22(a). Если желательно, система 26 обработки транзакций и/или эквайер 24(a) могут отправить ответную информацию о поощрении обратно клиенту 30 посредством ответного сообщения авторизации.

После того как торгово-сервисное предприятие 22(a) принимает конкретное для торгово-сервисного предприятия сообщение (этап 58), POS-терминал в торгово-сервисном предприятии 22(a) может затем предоставить ответное сообщение авторизации для клиента 30. Ответное сообщение может быть отображено POS-терминалом или может быть напечатано на квитанции по кредитной карте.

В конце дня происходит обычный процесс взаимных расчетов и заключения сделок (платежей) (этап 60). Торгово-сервисное предприятие может предоставить код поощрения в депозитном файле торгово-сервисного предприятия, который должен быть передан эквайеру 24(a). Депозитный файл торгово-сервисного предприятия содержит информацию об электронных транзакциях текущего дня. Эквайер 24(a) может отправить файл обмена информацией системе 26 обработки платежей вместе с соответствующими кодами поощрения. Соответствующие транзакции могут быть обработаны для соответствующих межбанковских комиссий (описано более подробно ниже). Соответствующие поощрительные коды и детализации транзакций затем передаются из системы 26 обработки платежей эмитенту 28. Эмитент 28 может затем соответствующе скорректировать счет клиента. Например, если клиент 30 имеет заработанные баллы, мили или другие вознаграждения в результате текущей покупки, эмитент 28 может сделать соответствующие изменения на счете клиента.

Как иллюстрировано вариантом осуществления, описанным выше, предпочтительные варианты осуществления изобретения могут быть направлены на конкурсы (например, лотереи), которые предоставляют клиенту непосредственную обратную связь во время процесса авторизации. Такие конкурсы могут быть поощрительными программами и могут выполняться в процессе авторизации для электронной коммерческой транзакции. В предпочтительном варианте осуществления сообщение запроса авторизации, необязательно включающее в себя значение верификации торгово-сервисного предприятия, принимается вычислительным устройством, таким как серверный компьютер. Сообщение запроса авторизации ассоциативно связывается с покупкой клиента с использованием портативного клиентского устройства. После приема сообщения запроса авторизации вычислительное устройство может определить, является ли клиент победителем в конкурсе. Если клиент является победителем, ответное сообщение авторизации отправляется клиенту, в котором ответное сообщение включает в себя указание о том, что клиент является победителем. Необязательно, если клиент не является победителем, клиенту может быть отправлено соответствующее сообщение (например, "попытайтесь еще раз"). Пример типичной квитанции по кредитной карте показан на фиг.3. Как показано, квитанция по кредитной карте имеет слово "WINNER" в поле авторизации. Слово WINNER (победитель) удобно имеет шесть символов и может соответствовать шести цифрам обычного кода авторизации.

В примерных вариантах осуществления конкурса (и других вариантах осуществления) желательно определить сначала, авторизована ли транзакция клиента, перед тем как клиенту отправляется сообщение, указывающее, что клиент является победителем. В таких вариантах осуществления (обращаясь к фиг.1) сообщение запроса авторизации может быть отправлено из местоположения 22(a) торгово-сервисного предприятия эквайеру 24(a), системе 26 обработки платежей и затем эмитенту 28. Эмитент 28 проверяет счет клиента, чтобы определить, авторизована ли текущая транзакция. Если это так, тогда от эмитента 28 системе 26 обработки платежей отправляется ответное сообщение авторизации. Система 26 обработки платежей может затем вставить конкретное значение в поле #38 данных (т.е. стандартное поле для ответного кода авторизации) и переопределить обычный код авторизации эмитента. Например, конкретное значение может быть текстовым сообщением "winner" ("победитель") вместо обычного шестицифрового кода авторизации. Система 26 обработки платежей может затем отправить это модифицированное сообщение авторизации в местоположение 22(a) торгово-сервисного предприятия и затем клиенту 30. Система 26 обработки платежей может также отправить информацию о статусе "победителя" клиента эмитенту 28, так что эмитент 28 имеет запись об этом и может соответственно модифицировать счет клиента. Этапы в этом примерном процессе могут быть объединены любым подходящим образом с этапами в процессе, описанном относительно фиг.2.

В этих вариантах осуществления конкурса значение верификации торгово-сервисного предприятия может быть или может не быть объединено в сообщение запроса авторизации. Например, возможно использовать идентификационный номер терминала, чтобы идентифицировать отдельное торгово-сервисное предприятие, которое финансирует конкурс. В качестве другой альтернативы эмитент может быть спонсором конкурса, чтобы увеличить использование портативных клиентских устройств, выдаваемых этим эмитентом. В этом случае значение верификации торгово-сервисного предприятия, которое используется, чтобы конкретно идентифицировать отдельное торгово-сервисное предприятие, может не требоваться, так как потенциальные участники в конкурсе будут напрямую связаны с эмитентом, а не с отдельным торгово-сервисным предприятием.

В прошлом компании использовали конкурсы в качестве поощрительных программ. Однако такие традиционные поощрительные программы не предоставляли клиентам немедленную обратную связь о том, являются ли они победителями или нет. Например, одна традиционная программа автоматически регистрировала клиента в конкурсе, когда клиент использовал кредитную карту в коммерческой транзакции. Однако определение того, был или нет клиент победителем, происходило спустя долгое время после того, как коммерческая транзакция завершалась (например, несколько недель). Если клиент был победителем, клиент уведомлялся позже (например, по почте) о том, что клиент стал победителем. В то время как такие традиционные программы могут использоваться, они не удовлетворяют клиента, поскольку время между покупкой клиента и уведомлением о результатах любой такой поощрительной программы слишком продолжительное.

Значение верификации торгово-сервисного предприятия согласно вариантам осуществления изобретения может также использоваться в процессе взаимных расчетов и заключения сделок (проведения платежей) в дополнение к процессу авторизации. Фиг.4 показывает блок-схему, иллюстрирующую примерный процесс обмена информацией, который использует значение верификации торгово-сервисного предприятия.

Со ссылками на фиг.4 система обработки платежей может определить, присутствует ли значение верификации торгово-сервисного предприятия в транзакции (этап 82). Затем система обработки платежей может определить, является ли значение верификации торгово-сервисного предприятия действительным и определены ли специальные программы (этап 84). Если ответом на любой из этих вопросов является "нет", тогда транзакция возвращается (этап 90). Если ответом на любой из этих вопросов является "да", тогда определяются все связанные с взаимными расчетами и заключением сделок программы (этап 88).

Затем определяется, присутствует ли действительный BIN (банковский идентификационный номер) эквайера в таблице значений верификации торгово-сервисного предприятия (этап 92). Если он действителен, тогда определяется, требует ли программа определенный диапазон карт (этап 94). Если недействителен, имеет место обычная обработка (этап 100). Как отмечено выше, для разных типов торгово-сервисных предприятий могут быть предусмотрены различные межбанковские комиссии.

Если программа требует диапазон карт, тогда принимается решение о том, является ли действительным диапазон карт или нет (этап 98). Если он действителен, тогда применяется обмен определенным значением верификации торгово-сервисного предприятия (этап 96). Если недействителен, имеет место обычная обработка (этап 100). Если программа не требует действительного диапазона карт, тогда применяется обмен определенным значением верификации торгово-сервисного предприятия (этап 96).

Этапы, показанные на фиг.4, могут быть выполнены одним или более вычислительными устройствами в системе 26 обработки платежей. Этапы, показанные на фиг.4, могут использоваться вместе с этапами, показанными на фиг.2 в любой подходящей комбинации или порядке без отступления от цели изобретения.

Настоящее изобретение может быть осуществлено в форме логики управления в программном обеспечении или аппаратных средствах или комбинации обоих. Логика управления может быть сохранена на носителе хранения информации как множество инструкций, выполненных с возможностью управлять устройством обработки информации, чтобы выполнить набор этапов, раскрытых в варианте осуществления настоящего изобретения. На основе раскрытия и технологий, предоставленных в данном документе, обычный специалист в данной области техники примет во внимание другие пути и/или способы осуществления настоящего изобретения.

Вышеприведенное описание является иллюстративным, а не ограничивающим. Многие изменения изобретения станут очевидны специалистам в данной области техники после обзора открытия. Рамки изобретения поэтому должны определяться не со ссылкой на вышеприведенное описание, а вместо этого должны определяться со ссылкой на рассматриваемую формулу изобретения вместе с ее полной областью действия или эквивалентами.

Перечисление артиклей "a", "an" или "the" предназначено означать "один или более", пока конкретно не указано противоположное.

Все патенты, патентные заявки, публикации и описания, упомянутые выше, содержатся в данном документе по обращению в своей полноте для всех целей. Ни одна из них не признается в качестве предыдущего уровня техники.

1. Способ проведения поощрительных программ в финансовой транзакции, содержащий этапы, на которых:
принимают в серверном компьютере от терминала сообщение запроса авторизации, ассоциированное с транзакцией покупки, сделанной клиентом в торгово-сервисном предприятии с использованием портативного клиентского устройства,
после приема сообщения запроса авторизации выполняют электронный поиск в базе данных для определения конкретной для торгово-сервисного предприятия поощрительной программы, используя значение верификации торгово-сервисного предприятия, ассоциированное с торгово-сервисным предприятием,
выполняют упомянутую определенную конкретную для торгово-сервисного предприятия поощрительную программу после приема сообщения запроса авторизации, причем выполнение определяет, что клиент является победителем,
после приема сообщения запроса авторизации посылают с помощью серверного компьютера это сообщение запроса авторизации эмитенту, ассоциированному с упомянутым портативным клиентским устройством, причем эмитент затем определяет, авторизована ли транзакция, и затем генерирует ответное сообщение авторизации, указывающее, авторизована транзакция или нет, при этом ответное сообщение авторизации включает в себя код авторизации,
принимают ответное сообщение авторизации в серверном компьютере от эмитента,
модифицируют ответное сообщение авторизации серверным компьютером посредством замены кода авторизации указанием, что клиент является победителем, посредством этого создавая модифицированное ответное сообщение авторизации, и
посылают с помощью серверного компьютера модифицированное ответное сообщение авторизации терминалу.

2. Способ по п.1, в котором конкретная для торгово-сервисного предприятия поощрительная программа является программой лотерей.

3. Способ по п.1, в котором портативным клиентским устройством является кредитная карта или дебетовая карта.

4. Способ по п.1, дополнительно содержащий выполнение процесса обмена информацией, используя значение верификации торгово-сервисного предприятия.

5. Способ по п.1, в котором указание о том, что клиент является победителем, печатается на квитанции по кредитной или дебетовой карте, сформированной с использованием упомянутого терминала, где обычно может присутствовать код авторизации.

6. Способ по п.1, в котором указание о том, что клиент является победителем, печатается на квитанции по кредитной или дебетовой карте, сформированной с использованием упомянутого терминала, где обычно может присутствовать код авторизации, при этом код авторизации и указание о том, что клиент является победителем, каждое содержат шесть цифр.

7. Способ по п.1, в котором указание о том, что клиент является победителем, печатается на квитанции по кредитной или дебетовой карте, сформированной с использованием упомянутого терминала, где обычно может присутствовать код авторизации, при этом код авторизации и указание о том, что клиент является победителем, каждое содержат шесть цифр, причем указание о том, что клиент является победителем, содержит слово «победитель».

8. Способ по п.1, в котором терминал является терминалом платежей.

9. Машиночитаемый носитель, хранящий исполняемые компьютером инструкции для реализации способа проведения поощрительных программ в финансовой транзакции, содержащего этапы, на которых:
принимают в серверном компьютере от терминала сообщение запроса авторизации, ассоциированное с транзакцией покупки, сделанной клиентом в торгово-сервисном предприятии с использованием портативного клиентского устройства,
после приема сообщения запроса авторизации выполняют электронный поиск в базе данных для определения конкретной для торгово-сервисного предприятия поощрительной программы, используя значение верификации торгово-сервисного предприятия, ассоциированное с торгово-сервисным предприятием;
выполняют упомянутую определенную конкретную для торгово-сервисного предприятия поощрительную программу после приема сообщения запроса авторизации, причем выполнение определяет, что клиент является победителем,
после приема сообщения запроса авторизации посылают с помощью серверного компьютера это сообщение запроса авторизации эмитенту, ассоциированному с упомянутым портативным клиентским устройством, причем эмитент затем определяет, авторизована ли транзакция, и затем генерирует ответное сообщение авторизации, указывающее, авторизована транзакция или нет, при этом ответное сообщение авторизации включает в себя код авторизации,
принимают ответное сообщение авторизации в серверном компьютере от эмитента,
модифицируют ответное сообщение авторизации серверным компьютером посредством замены кода авторизации указанием, что клиент является победителем, посредством этого создавая модифицированное ответное сообщение авторизации, и
посылают с помощью серверного компьютера модифицированное ответное сообщение авторизации терминалу.

10. Машиночитаемый носитель по п.9, в котором конкретная для торгово-сервисного предприятия поощрительная программа является программой лотерей.

11. Машиночитаемый носитель по п.9, в котором портативным клиентским устройством является кредитная карта или дебетовая карта.

12. Машиночитаемый носитель по п.9, в котором инструкции содержат выполнение процесса обмена информацией, используя значение верификации торгово-сервисного предприятия.

13. Машиночитаемый носитель по п.9, в котором указание о том, что клиент является победителем, печатается на квитанции по кредитной или дебетовой карте, сформированной с использованием упомянутого терминала, где обычно будет присутствовать код авторизации.

14. Машиночитаемый носитель по п.9, в котором указание о том, что клиент является победителем, печатается на квитанции по кредитной или дебетовой карте, сформированной с использованием упомянутого терминала, где обычно будет присутствовать код авторизации, при этом код авторизации и указание о том, что клиент является победителем каждое содержат шесть цифр.

15. Машиночитаемый носитель по п.9, в котором указание о том, что клиент является победителем, печатается на квитанции по кредитной или дебетовой карте, сформированной с использованием упомянутого терминала, где обычно будет присутствовать код авторизации, при этом код авторизации и указание о том, что клиент является победителем, каждое содержат шесть цифр, причем указание о том, что клиент является победителем, содержит слово «победитель».

16. Машиночитаемый носитель по п.9, в котором терминал является терминалом платежей.

17. Серверный компьютер, содержащий процессор и машиночитаемый носитель, соединенный с процессором и хранящий исполняемые процессором инструкции для реализации способа проведения поощрительных программ в финансовой транзакции, содержащего этапы, на которых:
принимают в серверном компьютере от терминала сообщение запроса авторизации, ассоциированное с транзакцией покупки, сделанной клиентом в торгово-сервисном предприятии с использованием портативного клиентского устройства,
после приема сообщения запроса авторизации выполняют электронный поиск в базе данных для определения конкретной для торгово-сервисного предприятия поощрительной программы, используя значение верификации торгово-сервисного предприятия, ассоциированное с торгово-сервисным предприятием,
выполняют упомянутую определенную конкретную для торгово-сервисного предприятия поощрительную программу после приема сообщения запроса авторизации, причем выполнение определяет, что клиент является победителем,
после приема сообщения запроса авторизации посылают с помощью серверного компьютера это сообщение запроса авторизации эмитенту, ассоциированному с упомянутым портативным клиентским устройством, причем эмитент затем определяет, авторизована ли транзакция, и затем генерирует ответное сообщение авторизации, указывающее, авторизована транзакция или нет, при этом ответное сообщение авторизации включает в себя код авторизации,
принимают ответное сообщение авторизации в серверном компьютере от эмитента,
модифицируют ответное сообщение авторизации серверным компьютером посредством замены кода авторизации указанием, что клиент является победителем, посредством этого создавая модифицированное ответное сообщение авторизации, и
посылают с помощью серверного компьютера модифицированное ответное сообщение авторизации терминалу.

18. Серверный компьютер по п.17, в котором указание о том, что клиент является победителем, печатается на квитанции по кредитной или дебетовой карте, сформированной с использованием упомянутого терминала, где обычно будет присутствовать код авторизации, при этом код авторизации и указание о том, что клиент является победителем, каждое содержат шесть цифр, причем указание о том, что клиент является победителем, содержит слово «победитель».

19. Серверный компьютер по п.17, в котором конкретная для торгово-сервисного предприятия поощрительная программа является программой лотерей.

20. Серверный компьютер по п.17, в котором портативным клиентским устройством является кредитная карта или дебетовая карта.