Способ и система электронных платежей, в частности с использованием бесконтактных платежных средств

Изобретение относится к средствам проведения электронных платежей. Техническим результатом является повышение безопасности и технологичности проведения бесконтактных платежей. В способе в процессе обработки одной платежной транзакции прерывается канал связи между карточкой и терминалом, при этом ответный файл ARPC поступает на карточку после того, как первоначальный канал связи будет прерван. Разделение транзакции на два этапа происходит при сбросе на нуль карточки, причем на втором этапе используют первоначальные платежные данные (ARQC). Платежный файл ARQC с электронной подписью хранится в памяти карточки до момента, когда ответный файл ARPC будет получен и обработан. 2 н. и 12 з.п. ф-лы, 5 ил.

 

Изобретение относится к способам и прикладным системам проведения электронных платежей с использованием платежного средства в виде платежной карточки, в частности к способу проведения платежных транзакций методом безакцептного списания денежных средств с применением бесконтактного платежного носителя, адаптированного для использования в устройстве мобильной связи.

ОБЗОР ПРЕДШЕСТВУЮЩЕГО УРОВНЯ ТЕХНИКИ

Для обработки электронных платежных транзакций (операций) с использованием различных платежных карт со встроенным чипом (чип-карт), наибольшее распространение получили POS-терминалы (кассовые терминалы, расположенные в торговых точках). Такие терминалы связаны с удаленной платежной системой, например, клиринговым центром, принадлежащим банку-эмитенту, выдавшему платежную карточку. В начале процедуры оплаты выполняется обнуление (установка в исходное состояние) чипа банковской платежной карточки. Потом между карточкой и терминалом происходит обмен информацией, содержащей данные о типе карточки и терминала. Такой процесс основной идентификации устанавливает соединение между карточкой и терминалом, обеспечивающее взаимодействие между ними, а также связь с сервером электронной платежной системы.

POS-терминал отправляет данные о запрашиваемом платеже на карточку; при этом структура данных предусматривает такую информацию, как сумма, валюта, дата и другие сведения. Терминал также запрашивает у карточки отчет о балансе (остаток на счету). Карточка, в соответствии с установочными параметрами, генерирует ответ на запрос, снабженный ее электронной подписью. Ответ карточки в виде ТС (паспорт транзакции) означает прием платежа в автономном (оффлайн) режиме (то есть без направления запроса банку-эмитенту платежной карточки) в том случае, когда не требуется запрос авторизации у электронной платежной системы. Ответ в виде ААС (криптограмма аутентификации приложения) означает, что платеж не принимается карточкой ни при каких условиях.

Предметом данного изобретения является способ, процедура осуществления платежного процесса в ходе формирования ответа в виде ARQC (криптограмма запроса авторизации). Такой ответ означает, что карточка требует аутентификации (удостоверения подлинности) и взаимодействия с сервером электронной платежной системы.

После того, как будет сгенерирован (сформирован) ответ в виде платежного файла, преимущественно типа ARQC, карточка отсылает этот зашифрованный платежный файл на процессор электронной платежной системы и ожидает получения ответа от процессора. В период ожидания платежная карточка должна оставаться в контакте с терминалом для поддержания канала непрерывной связи между карточкой и процессором (платежной системой). Разъединение этого канала приведет к прекращению платежного процесса. Процессор платежной системы через терминал отсылает ответный файл ARPC (криптограмма ответа авторизации) на карточку, которая, исходя из полученного файла, расшифровывает инструкции для дальнейших действий (в частности, в виде ARPC) и передает результат на терминал в виде ТС или ААС.

Существенным признаком известного способа связи между платежной карточкой и терминалом (платежной системой, процессором) является бесперебойное сообщение, постоянный канал связи для используемых элементов технических средств, реализующих процедуру безналичного расчета в процессе двусторонней связи. Такая связь длится несколько секунд, в некоторых случаях десятые доли секунды. Прерывание связи между карточкой и терминалом означает необходимость повторного запуска всех операций с карточкой, которые будут записываться пошагово в счетчике операций. Изменение данных, записанных в счетчике, приведет к изменению нового сформированного платежного файла ARQC. После прерывания связи успешное завершение процесса оплаты с использованием первоначальных данных будет невозможно. При применении стандартных платежных карточек, соединение с которыми обеспечивается контактным способом, трудностей с поддержанием надежного канала связи не возникает, поскольку разъединение канала связи возможно только в случае преждевременного извлечения карточки из слота (гнезда) соответствующего устройства считывания.

С ростом применения бесконтактных платежных средств возникает проблема, связанная с обеспечением стабильности канала связи. Предъявление плательщику требования при проведении платежа постоянно держать бесконтактное платежное средство в определенной зоне в пределах радиуса досягаемости бесконтактного считывающего устройства не является удачным решением. Как правило, бесконтактное считывающее устройство имеет ограниченный радиус действия с целью исключения влияния помех, обусловленных другими устройствами, уменьшения энергопотребления при создании бесконтактного соединения и повышения безопасности соединения. Для устранения указанного недостатка требуется решение, которое позволит разбить процесс передачи платежной информации на несколько отдельных этапов (этапов с прерыванием). На данный момент процедуры и способы, удовлетворяющие этому требованию, не найдены.

Известно решение, при котором бесконтактная платежная карточка адаптирована также для осуществления контактного соединения с терминалом. При такой конфигурации большинство платежей осуществляется посредством бесконтактной связи между платежной карточкой и терминалом, при установлении которой платежной карточке не требуется ожидать ответ от процессорной платежной системы. Для установления двусторонней связи между карточкой и сервером платежной системы достаточно, чтобы карточка периодически осуществляла контактное соединение с терминалом, например, при каждой десятой платежной операции. При этом карточка получает инструкции от платежной системы и выполняет их. Такая конфигурация снижает уровень комфортности для пользователей и, кроме того, для нее требуется контактный интерфейс соединения с платежной карточкой, в связи с чем данная система неприменима для платежных операций, проводимых с использованием платежных карточек, установленных в устройствах мобильной связи. Для разнообразных устройств мобильной связи требование, предусматривающее соединение с POS-терминалом контактным способом, нереализуемо.

ПРЕДПОСЫЛКИ ДЛЯ СОЗДАНИЯ ИЗОБРЕТЕНИЯ

Вышеперечисленные недостатки, присущие предшествующему уровню техники, частично устраняются с помощью реализации способа бесконтактного платежа, в частности, с использованием бесконтактных платежных средств, в соответствии с которым после обнуления установочных параметров карточки на нее поступают платежные данные с платежного терминала. На основе этих данных формируется платежный файл, преимущественно в виде ARQC, снабженный электронной подписью карточки. Этот платежный файл отсылается через канал связи между карточкой и платежным терминалом на процессор платежной системы, после чего на карточку поступает ответный файл с процессора, преимущественно в виде ARPC, который включает стандартные данные об исходном платежном файле в кодированном виде. В соответствии с настоящим изобретением, карточка обрабатывает и расшифровывает поступивший ответный файл, на основании этого принимает решение, определяет и отсылает назад на терминал отчет о положительном (разрешающем) решении или отклонении платежной операции, преимущественно в виде ТС или ААС. Суть предлагаемого технического решения заключается в том, что в процессе обработки одной платежной транзакции (операции) канал связи между карточкой и терминалом прерывается. Это может происходить сразу после того, как платежный файл (платежные данные) отправлен с карточки на терминал. Первичное получение данных с терминала, формирование платежного файла в виде ARQC и его отправка на терминал занимает несколько миллисекунд, что не доставляет неудобств пользователю, которому удобно подносить карточку к считывающему устройству терминала. Ответный файл платежной системы карточка принимает после того, как канал первоначально установленной связи между карточкой и терминалом будет прерван. Два этапа - обработка платежной транзакции и установление связи - разделяются процедурой сброса настроек карточки в исходное состояние (на нуль). На втором этапе используются данные, сформированные на карточке перед прерыванием канала связи между карточкой и терминалом. Новое обнуление настроек карточки в процессе проведения одной платежной транзакции инициируется при восстановлении линии (канала) связи.

Предлагаемый механизм осуществления связи может быть реализован безопасным способом с минимальным вмешательством в стандартные процедуры поддержания EMV (Europay, MasterCard, VISA) благодаря хранению платежного файла с электронной подписью, в частности, в виде ARQC, в памяти карточки до момента получения и обработки конкретного ответного файла, поступившего с (процессора) платежной системы, преимущественно в виде ARPC. Хранение платежного файла, в частности, в виде ARQC является существенным признаком предлагаемого решения, поскольку он позволяет разделить процесс проведения платежной транзакции на этапы способом, при котором прерывание и процедура, приводящая ко второму этапу, не приводят к отмене и завершению выполняемой платежной транзакции.

Карточка декодирует (расшифровывает) ответный файл, получает информацию о платежном файле, использованном платежной системой в процессе создания ответного файла. Платежный файл ARQC зашифрован в ответном файле, в котором могут храниться другие инструкции и сценарии выполнения встроенной программы (макросы) для карточки. Карточка сопоставляет сформированный и сохраненный первоначальный платежный файл с платежным файлом (данными), включенным в ответный файл, после чего формирует отчет об отклонении или принятии данной платежной операции. Отчет о принятии платежа основывается на совпадении первоначально созданного и сохраненного на карточке (исходного) платежного файла с платежным файлом, сформированным на основе расшифрованного ответного файла. Это означает, что карточка на втором этапе обработки, помимо выполнения других операций, также выполняет сравнение хранящегося в памяти ARQC файла с ARQC файлом, который служит базой для формирования криптограммы ответа по авторизации (ARPC) в процессоре платежной системы.

После получения ответного файла, терминал запрашивает установление повторного сеанса связи для карточки и терминала. Затем карточка инициирует повторную отсылку терминалом платежных данных в виде CDOL (Списка объектов данных управления рисками при транзакциях с использованием карточки - Card Risk Management Data Object List), которые, в отличие от исходного списка CDOL, дополнены ответом процессора платежной системы.

Очень удобно, когда платежная карточка встроена в устройство мобильной связи, например мобильный телефон. С точки зрения возможного расширения таких платежных средств удобно размещать платежную карточку в карте памяти micro SD, mini SD или SD типа, поскольку мобильные телефоны, как правило, содержат слоты (гнезда) для вставки карт памяти с возможностью расширения объема памяти.

В существующих одноэтапных системах связи в процессе выполнения платежной транзакции обратное (ответное) сообщение с процессора платежной системы на карточку всегда отправлялось с использованием того же канала связи, который использовался для отсылки платежного файла в платежную систему. Предлагаемый способ, состоящий из двух этапов, позволяет осуществить разделение этих этапов не только во времени, но и в смысле применения различных аппаратных средств. Для передачи ответного файла может использоваться другой канал связи, а не тот, который использовался для передачи платежного файла. Возможно также соединение с использованием сети мобильной связи, в которой зарегистрировано устройство мобильной связи, содержащее карточку. Сеть мобильной связи используют для отсылки ответного файла, при этом ответный файл поступает на карточку через мобильный телефон, который принимает файл в виде SMS-сообщения. Это осуществляется после того, как терминал получит ответный файл, но в течение предварительно установленного предельного периода, пока канал связи между терминалом и карточкой еще не восстановлен. Затем терминал отсылает информацию о статусе на процессор платежной системы, который формирует ответный файл и производит отсылку его на карточку по другому каналу.

В случае использования одного канала связи через POS-терминал, удобным является обращение терминала к карточке после приема ответного файла от платежной системы, как терминала с другой идентификацией, отличающейся от идентификации платежного терминала на этапе платежного процесса, когда платежный файл отправлялся на процессор платежной системы. Это означает, что терминал с отличающимся идентификационным префиксом подает на карточку сигнал о попытке установления связи в качестве терминала последующей обработки с целью завершения ранее начатой платежной транзакции. При такой конфигурации терминал хранит ответный файл как средство восстановления канала связи с карточкой.

Недостатки устройств и способов, представляющих предшествующий уровень техники, устраняются с помощью метода бесконтактного проведения платежной транзакции, особенно с использованием бесконтактного платежного средства, содержащего платежную карточку, терминала и канала связи между терминалом и платежной системой в соответствии с настоящим изобретением. Суть данного изобретения заключается в том, что платежная карточка содержит устройство памяти для хранения платежного файла, преимущественно в виде ARQC, в котором сохраняется платежный файл даже после сброса карточки на нуль в период времени, когда сеанс связи между карточкой и терминалом завершен. Терминал снабжен устройством памяти для временного хранения ответного файла, преимущественно в виде ARPC, и содержит настройки, позволяющие изменять его идентификационные данные, после того, как он получит ответный файл. С точки зрения достижения требуемой безопасности (надежности) необходимо, чтобы устройство памяти карточки, предназначенное для хранения платежного файла, было выполнено с учетом требований, предъявляемых к элементу безопасности.

При усовершенствованной конфигурации система может быть реализована таким образом, что платежная карточка включается в устройство мобильной связи, предпочтительно в карту памяти micro SD, mini SD или SD типа, в котором карта памяти содержит элемент связи с функциями установления связи с терминалом. При этом достигается расширение функциональных возможностей мобильного телефона не только за счет введения дополнительной функции в качестве носителя платежной карточки или, соответственно, носителя нескольких разных платежных карточек, но также и за счет создания канала связи между мобильным телефоном и терминалом.

Такая связь работает, главным образом, в соответствии со стандартом беспроводной связи ближнего радиуса действия (NFC).

ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙ

Более детально изобретение представлено на чертежах - фигуры 1-5, причем на фигуре 1 приведен алгоритм предложенного способа и схема связи для осуществления электронных платежных транзакций. На фигуре 2 приведен алгоритм и продемонстрированы два отдельных этапа обработки обращения к банку за разрешением выполнения электронного платежа.

На фигуре 3 представлена схема осуществления связи с платежной системой для выполнения прямой бесконтактной дебетовой транзакции с помощью мобильного телефона, снабженного платежной карточкой, которая размещена на съемной карте памяти с антенной, на первом этапе, то есть на этапе предварительной обработки данных. Очередность действий и поток файлов приведены в последовательности сверху вниз.

На фигуре 4 представлена схема связи применительно к схеме, изображенной на фигуре 3, на которой показана последующая обработка на втором этапе с передачей данных на карточку через терминал. Очередность действий и поток файлов приведены в последовательности сверху вниз.

На фигуре 5 приведена схема применительно к схеме, изображенной на фигуре 3, однако здесь показан второй этап, то есть последующая обработка данных в виде передачи ARPC посредством SMS-сообщения. Очередность действий и поток файлов приведены в последовательности сверху вниз.

ПРИМЕРЫ ПРИМЕНЕНИЯ

Пример 1

В этом примере система состоит из устройства мобильной связи 4, терминала 2 с устройством считывания, поддерживающим технологию беспроводной связи ближнего радиуса действия (NFC), сервера платежной системы 5, соединения между терминалом 2 и сервером платежной системы 5. Устройство мобильной связи 4 представлено мобильным телефоном NOKIA 6131. Съемную карту 1 с памятью формата micro SD вставляют в слот устройства мобильной связи 4. Платежную карточку 1, а также элемент связи 7, поддерживающий технологию NFC, размещают на съемной карте 1 с памятью, которая имеет общепринятые стандартные размеры. Карточка 1 снабжена памятью для хранения платежного файла, причем память (запоминающее устройство) выполнена в виде элемента безопасности, соответственно, в форме действующего домена элемента безопасности. Платежный файл в виде ARQC хранится в ней даже после сброса карточки 1 на нуль. Исходное (нулевое) состояние карточки 1 инициируется при повторном сеансе связи между карточкой 1 и терминалом 2 после прерывания канала связи 3 между карточкой 1 и терминалом 2 на первом этапе проведения транзакции. Терминал 2 снабжен памятью, предназначенной для временного хранения ответного файла, в частности, в виде ARPC. Терминал 2 имеет переменный идентификационный префикс; при этом терминал 2 настроен с возможностью изменения своих идентификационных данных после того, как будет получен ответный файл. На первом этапе терминал 2 регистрируется как терминал 2 типа 12 (POS-терминал 2, обслуживаемый торговым агентом), а на втором этапе - как терминал 2 типа 12tc2 или типа 27 (Терминал последующей обработки Post_Process_Terminal). Смена типа терминала необходима для точного сравнения передаваемых сообщений, это может быть номер другого типа для терминала, например 27. В других случаях проблематичности ввода номера нового типа для терминала в существующих системах обработки можно использовать тот же самый номер типа 12 с другой мощностью (пропускной способностью) терминала, в этом случае он представляется как 12tc2=12 с различным tc - мощностью терминала. Терминал 2 снабжен памятью для хранения ответного файла в виде ARPC в качестве средства подготовки для реализации повторного подключения канала связи 3 с карточкой 1.

Данные о запрашиваемом платеже, содержащие сумму, валюту и дату, подготавливаются на терминале 2. Их включают в данные CDOL1 (Списка объектов данных управления рисками при транзакциях с использованием карточки). Пользователь прикладывает свой мобильный телефон к считывающему устройству терминала 2. После того как будет создан канал связи 3, терминал 2 запрашивает у карточки 1 баланс. Карточка 1 на основе полученных данных формирует платежный файл в виде криптограммы ARQC. Этот файл шифруется электронной подписью карточки 1. В ходе первоначального создания канала связи 3 платежный файл ARQC передается на терминал 2. После формирования платежного файла в виде ARQC он хранится в элементе безопасности карточки 1. После передачи платежного файла в виде ARQC на терминал 2 нахождение мобильного телефона вблизи устройства считывания терминала 2 не имеет значения. Предполагается, что телефон будет снят, поскольку в процессе всей платежной транзакции находится в руке пользователя. Мобильный телефон подносят к считывающему устройству терминала 2 по запросу терминала 2 или, фактически, по запросу оператора, который контролирует весь ход платежной транзакции. После первого поднесения телефона пользователь ожидает другого запроса на поднесение. Канал связи 3 между карточкой 1 и терминалом 2 разъединен, когда осуществляется одна платежная транзакция.

В то же время платежный файл ARQC отсылается с терминала 2 в платежную систему 5. Процессор платежной системы обрабатывает его, оценивает и, наряду с другими возможными инструкциями, кодирует платежный файл ARQC в ответном файле в виде криптограммы ARPC. Этот файл содержит зашифрованные данные о платежном файле в виде ARQC. После прерывания первоначально установленного канала связи 3 между карточкой 1 и терминалом 2 на карточку 1 с процессора платежной системы 5 поступает ответный файл в виде ARPC. Это прерывание содержит элемент выдержки времени на период, который разделяет первый и второй этапы обработки платежной транзакции. С позиций карточки 1 эти два этапа разделяются карточкой 1 в момент сброса ее настроек на нуль, при этом данные, сформированные на карточке на первом этапе, используются на втором этапе.

Платежный файл ARQC хранится в памяти карточки 1 как минимум до момента получения и обработки специфического ответного файла ARPC, поступающего от платежной системы 5. Карточка 1 расшифровывает полученный ответный файл ARPC, получает информацию о платежном файле ARQC, который использовался платежной системой 5 при создании (формировании) ответного файла ARPC. После этого карточка 1 сравнивает первоначально сформированный и сохраненный (исходный) платежный файл ARQC с платежным файлом ARQC, который включен в ответный файл ARPC. Затем карточка 1 может принимать решение о состоянии баланса карточки с учетом производимой платежной операции. Далее карточка 1 формирует отчет о принятии или отклонении платежа в виде ТС или ААС. Отчет о принятии формируется на карточке 1 при обязательном условии, предусматривающем идентичность первоначально созданного и сохраненного на карточке 1 платежного файла ARQC платежному файлу ARQC, включенному в ответный файл ARPC.

Описанное выше соединение также предполагает больше возможностей для способа передачи ответного файла ARPC на карточку 1. Если терминал 2 сообщает на процессор платежной системы 5, что пользователь не поднес свой мобильный телефон к считывающему устройству терминала 2 во второй раз, то платежная система (процессор) 5 попытается направить ARPC в виде SMS-данных на номер телефона, приписываемый этой конкретной платежной карточке 1. В мобильном телефоне данные, полученные в виде SMS, анализируются как соответствующие вставленной карте micro SD, таким образом инициализируется пуск своего собственного общего, по сути - виртуального, POS-терминала 2. SMS-сообщение содержит информацию о терминале 2, принадлежащем платежной системе 5, с префиксом 17 (Терминал 2 последующей обработки, принадлежащий платежной системе 5).

Пример 2

Процесс платежной транзакции в режиме «онлайн» (режим реального времени) выполняется в два этапа - предварительная обработка (preprocessing) и последующая обработка (postprocessing). В качестве прикладной платежной системы может использоваться бесконтактная прикладная система, удовлетворяющая, например, спецификации PAYPASS и PAYWAVE. Имеется два отдельных приложения на карточке 1 - PAYPASS/PAYWAVE и PAYPASS/PAYWAVE_POSTPROCESS. Приложения расположены в одном домене безопасности (Secure Domain) и поддерживают стандарт EMV, в то же время они совместно используют как минимум три общепринятые переменные (элементы данных): «оффлайн» счетчик, счетчик транзакций приложения (АТС), счетчик транзакций последнего «онлайн» приложения (LATC). Приложение (прикладная система) PAYPASS/PAYWAVE временно сохраняет параметр ARQC, который впоследствии передается в POSTPROCESS для приложения PAYPASS/PAYWAVE_POSTPROCESS, для того, чтобы он не был учтен повторно, когда он уже будет сохранен. Согласно данному изобретению вводится новый тип терминала 2: Terminal_Type=27 (POST PROCESS TERMINAL 2).

Предлагаемое решение дает возможность дважды подносить мобильный телефон к терминалу 2. В первый раз формируется запрос на «онлайн» авторизацию, и после секундного касания информация от электронной платежной системы 5 поступает в прикладную платежную систему телефона. Если пользователь не подносит мобильный телефон во второй раз, но при этом соответствующие данные или скрипт включены в ответ, терминал 2 отсылает сообщение в электронную платежную систему 5 о том, что ответ не был доставлен. Электронная платежная система 5 попытается доставить ответ еще раз на мобильный телефон в виде SMS-сообщения в том случае, если услуга SMS RESPONSE активирована. В случае если телефон подключен к такой услуге, пользователь при каждом обращении может подносить мобильный телефон к считывающему устройству терминала 2 только один раз. Услуга активируется во время первой установки GUI (графический интерфейс пользователя), когда GUI-интерфейс сообщает в электронную платежную систему 5 посредством SMS-сообщения о том, что функция SMS REPORT разрешена.

Услуга блокируется автоматически, если электронная платежная система (центр обработки платежных транзакций) 5, после отсылки SMS RESOPONSE (SMS-OTBET), не получит подтверждения получения в течение трех проведенных подряд «онлайн» платежей. Отсутствие подтверждения возможно в случаях, когда GUI-интерфейс не был активирован или клиент сменил мобильный телефон на другую модель (тип), не поддерживающую указанную услугу. После выхода мобильного телефона из активного состояния клиент получит SMS-сообщение о том, что он должен либо повторно активировать услугу через GUI-интерфейс, либо использовать способ проведения платежных транзакций «в два касания».

В данном примере функция Preprocessing (Предварительная обработка данных) представляет собой обычную бесконтактную «онлайн» операцию, реализуемую при первом поднесении карточки 1, в данном случае установленной в мобильном телефоне, к считывающему устройству терминала 2. В процессе предварительной обработки терминал 2 выступает как, например, Terminal_type=12 (POS-терминал 2, обслуживаемый торговым агентом). Терминал 2 посылает запрос на «онлайн» авторизацию в электронную систему платежей 5 (авторизованный сервер банка, который выдал платежную карточку 1). Результат предварительной обработки - это, помимо остальных данных, Response_code (Код ответа) и Script (Скрипт), поступившие от электронной платежной системы.

Пользователь запускает через GUI-интерфейс прикладную платежную систему (приложение для проведения платежей) в мобильном телефоне. Приложение запрашивает пароль. В случае применения пароля EMBEDDED POS TERMINAL (ВСТРОЕННЫЙ POS-ТЕРМИНАЛ) использует его для получения ПИН-кода. ПИН-код хранится в отдельном приложении элемента безопасности (Secure Element). ВСТРОЕННЫЙ POS-ТЕРМИНАЛ (EMBEDDED POS TERMINAL) проверяет ПИН-код в приложении PAYPASS/PAYWAVE и, если код действительный, конфигурирует приложение для проведения платежных транзакций так, чтобы в процессе проведения транзакции не требовалось проводить каких-либо дополнительных проверок ПИН-кода через устройство ввода ПИН (PED) на внешнем POS-терминале 2. Такая конфигурация характерна для технологии, поддерживающей платформу A PIN OVER PASSWORD. Если пользователь запускает приложение для проведения платежных операций, но не вводит пароль, и при этом терминал 2 запрашивает проверку ПИН-кода, необходимо ввести ПИН-код через устройство ввода PIN (PED) или поднести FOB (внешний носитель данных) к считывающему устройству и отослать данные для проверки в электронную платежную систему 5. Если телефоном не поддерживается приложение для GUI-платежных транзакций, причем терминал 2 запрашивает проверки ПИН-кода, то проверка будет выполняться в режиме «онлайн» электронной платежной системой 5.

Терминал 2 посылает Список объектов данных для управления рисками при транзакциях с использованием карточки (CDOL1) и первую команду (1st GENERATE АС) на карточку 1. Карточка 1 вычисляет значение параметра ARQC. Если система управления рисками для терминала 2 требует ПИН-код, и при этом через GUI-терминал пароль не был введен, то терминал 2 предлагает ввести ПИН-код на устройстве ввода ПИН-кода (PED), на данном этапе такая проверка является проверкой ПИН-кода в режиме «онлайн». Терминал 2 отсылает рассчитанную криптограмму ARQC в виде запроса «онлайн»-авторизации в электронную платежную систему 5. Электронная платежная система 5 отсылает назад ответ (криптограмму ARPC) с кодом ответа Response_code и скриптом.

Последующая обработка производится при втором поднесении карточки к терминалу 2, когда терминал 2 отсылает код ответа Response_code и скрипт на карточку 1 для последующей обработки приведенным ниже образом:

1. После того как на терминал 2 поступит криптограмма ARPC, направленная электронной платежной системой (конец этапа предварительной обработки), терминал предложит пользователю поднести карточку 1, т.е. мобильный телефон, к бесконтактному считывающему устройству терминала повторно.

2. После поднесения карточки 1 терминал 2 активирует приложение PAYPASS/PAYWAVE_POSTPROCESS и выступит не как Terminal_type=12, а как Terminal_type=27 (Post Processin Terminal, обслуживаемый торговым агентом) и, соответственно, как Terminal_type=12 tc2.

3. Карточка распознает этот тип терминала (он установлен на обработке транзакций «в два касания»), запросит у терминала 2 данные CDOL2 для создания второй команды (2nd GENERATE AC).

4. CDOL2 (Список объектов данных для управления рисками при транзакциях с использованием карточки) с терминала 2 должен включать, помимо других данных, код отклика (Response_code), направленный электронной платежной системой.

5. Терминал 2 отсылает скрипт на карточку 1.

6. В процессе вычислений используется криптограмма ARQC, которая временно сохранялась на этапе предварительной обработки.

7. Карточка отсылает сформированную криптограмму ТС/ААС на терминал 2.

Если пользователь не поднесет свой мобильный телефон (устройство мобильной связи 4) к считывающему устройству во второй раз, терминал передаст отчет на сервер электронной платежной системы 5 о том, что попытка доставить сообщение была неудачной. Электронная платежная система (центр обработки платежных транзакций) попытается отправить криптограмму ARPC в виде SMS-данных на номер телефона, в который вставлена SD карточка 1 (электронная платежная система 5 принимает и запоминает этот номер в процессе активации SMS-ответа, полученного при активации SMS через графический пользовательский интерфейс GUI). Технология отправки SMS-сообщений обеспечивает запись полученного SMS-сообщения, и, после того как будет установлено, что сообщение содержит соответствующие данные SD карточки, она запускает программу GENERIC POS TERMINAL (ОБЩИЙ POS-ТЕРМИНАЛ). Помимо прочей информации данные, полученные в виде SMS-сообщения, должны включать также информацию о терминале Terminal_type=17 (Postprocessing Terminal 2 - терминал 2 для последующей обработки, - принадлежащий финансовой организации). Терминал GENERIC POS TERMINAL считывает данные конфигурации для терминала со стандартными настройками (выбранными по умолчанию) на элементе безопасности (терминал 2, принадлежащий электронной платежной системе 5 или Платежной системе, обрабатывающей платежные транзакции совместно с процессором 5). Затем встроенный терминал EMBEDDED POS TERMINAL запускает приложение PAYPASS/PAYWAVE_POSTPROCESS и представляет информацию о себе как Terminal_type=17. Карточка 1 распознает этот тип терминала (он поддерживает платформу обработки транзакций «в два касания»), запрашивает у терминала 2 данные CDOL2 (содержащие ARPC) для формирования второй команды (2nd GENERATE AC). Терминал 2 отсылает скрипт на карточку 1. Криптограмма ARQC, которая временно хранилась в течение этапа предварительной обработки, используется впоследствии для вычислений. Карточка 1 отсылает вычисленную криптограмму ТС/ААС в виде ответа на терминал 2. Терминал 2 кодирует ответ и сохраняет его в памяти, из которой его извлекает GUI-интерфейс и отсылает в виде ответа о платежной операции на хост-компьютер (главный компьютер (HOST)) электронной платежной системы 5, поскольку он распознает номер телефона из полученного SMS-ответа (SMS RESPONSE).

Поступающая на карточку 1 криптограмма ARPC, направленная электронной платежной системой 5, содержит данные LATC (Linked Open Data Around-The-Clock взаимосвязанные круглосуточно открытые данные), которые позволяют реализовать дополнительно "n" (неограниченное количество) «офлайн» платежных транзакций, причем не имеет значения, происходит это во время SMS-ответа или в момент второго касания. Если пользователь отказывается от выполнения процедуры «второго касания» на платформе, реализующей два касания, и/или SMS-ответ не активирован, то пользователь не сможет выполнить «офлайн» платежи. Тем не менее, он все же сможет провести оплату с использованием «онлайн» авторизации в электронной платежной системе 5. Затем ему будет предоставлена возможность произвести оплаты неограниченное количество раз, конечно, при условии наличия «офлайн» денежных средств.

ПРОМЫШЛЕННАЯ ПРИМЕНИМОСТЬ

Промышленная применимость изобретения очевидна. В соответствии с настоящим изобретением можно создать и использовать системы прикладных программ (приложений) для осуществления электронных платежей, в которых платежную транзакцию разбивают на два этапа, что позволяет прервать канал связи между карточкой и терминалом.

ПЕРЕЧЕНЬ ПРИМЕНЯЕМЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ:

1 - карточка

2 - платежный терминал

3 - канал связи

4 - устройство мобильной связи

5 - электронная платежная система

6 - линия связи

7 - элемент связи

POS - терминал для производства платежей в месте совершения покупки (кассовый терминал)

ААС - Криптограмма аутентификации приложения

ARQC - Криптограмма запроса авторизации

ARPC - Криптограмма ответа по авторизации

CDOL - Список объектов данных для управления рисками при транзакциях с использованием карточки

ТС - Паспорт транзакции

POS 12 - кассовый терминал, обслуживаемый торговым агентом

POS 12tc2 - кассовый терминал, обслуживаемый торговым агентом, при последующей обработке - с разной пропускной способностью терминала EMV - Europay, MasterCard, VISA

Перевод надписей к Фиг.1

RESET	- СБРОС
INTERCHANGE DATA PROCESSING	- ОБМЕН ИНФОРМАЦИЕЙ
1st GENERATE AC	- ПЕРВАЯ КОМАНДА
AAC	- КРИПТОГРАММА АУТЕНТИФИКАЦИИ ПРИЛОЖЕНИЯ
ARQC	- КРИПТОГРАММА ЗАПРОСА АВТОРИЗАЦИИ
TRANSACTION IS DECLINED	- ПЛАТЕЖНАЯ ОПЕРАЦИЯ ОТКЛОНЕНА
TRANSACTION IS ACCEPTED	- ПЛАТЕЖНАЯ ОПЕРАЦИЯ РАЗРЕШЕНА
TRANSACTION IS ON LINE	- ПЛАТЕЖНАЯ ОПЕРАЦИЯ ОНЛАЙН
CARD WAITS FOR ANSWER (ARPC)	- КАРТА ОЖИДАЕТ ОТВЕТ (КРИПТОГРАММА ОТВЕТА ПО АВТОРИЗАЦИИ)
TC	- ПАСПОРТ ТРАНЗАКЦИИ
2nd GENERATE AC	- ВТОРАЯ КОМАНДА

Перевод надписей к Фиг.2

RESET	- СБРОС
INTERCHANGE DATA PROCESSING	- ОБМЕН ИНФОРМАЦИЕЙ
1ST GENERATE AC	- ПЕРВАЯ КОМАНДА
AAC	- КРИПТОГРАММА АУТЕНТИФИКАЦИИ ПРИЛОЖЕНИЯ
ARQC	- КРИПТОГРАММА ЗАПРОСА АВТОРИЗАЦИИ
TRANSACTION IS DECLINED	- ПЛАТЕЖНАЯ ОПЕРАЦИЯ ОТКЛОНЕНА
TRANSACTION IS ACCEPTED	- ПЛАТЕЖНАЯ ОПЕРАЦИЯ РАЗРЕШЕНА
TRANSACTION IS ON LINE	- ПЛАТЕЖНАЯ ОПЕРАЦИЯ ОНЛАЙН
CARD WAITS FOR ANSWER	- КАРТА ОЖИДАЕТ ОТВЕТ
TC	- ПАСПОРТ ТРАНЗАКЦИИ
FINISH	- КОНЕЦ
ARPC	- КРИПТОГРАММА ОТВЕТА ПО АВТОРИЗАЦИИ
2nd GENERATE AC	- ВТОРАЯ КОМАНДА
PREPROCESS	- ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ ОБРАБОТКА
POSTPROCESS	- ПОСЛЕДУЮЩАЯ ОБРАБОТКА

Перевод надписей к Фиг.3

CDOL -	СПИСОК ОБЪЕКТОВ ДАННЫХ ДЛЯ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ПРИ
	ТРАНЗАКЦИЯХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КАРТЫ
POS -	ТЕРМИНАЛ ДЛЯ ПРОИЗВОДСТВА ПЛАТЕЖЕЙ В МЕСТЕ СОВЕРШЕНИЯ
	ПОКУПКИ (КАССОВЫЙ ТЕРМИНАЛ)
ARQC -	КРИПТОГРАММА ЗАПРОСА АВТОРИЗАЦИИ
ARPC -	КРИПТОГРАММА ОТВЕТА ПО АВТОРИЗАЦИИ

Перевод надписей к Фиг.4

CDOL -	СПИСОК ОБЪЕКТОВ ДАННЫХ ДЛЯ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ПРИ
	ТРАНЗАКЦИЯХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КАРТЫ
POS -	ТЕРМИНАЛ ДЛЯ ПРОИЗВОДСТВА ПЛАТЕЖЕЙ В МЕСТЕ СОВЕРШЕНИЯ
	ПОКУПКИ (КАССОВЫЙ ТЕРМИНАЛ)
ARPC -	КРИПТОГРАММА ОТВЕТА ПО АВТОРИЗАЦИИ
ТС -	ПАСПОРТ ТРАНЗАКЦИИ
AAC -	КРИПТОГРАММА АУТЕНТИФИКАЦИИ ПРИЛОЖЕНИЯ

Перевод надписей к Фиг.5

POS -	ТЕРМИНАЛ ДЛЯ ПРОИЗВОДСТВА ПЛАТЕЖЕЙ В МЕСТЕ СОВЕРШЕНИЯ
	ПОКУПКИ (КАССОВЫЙ ТЕРМИНАЛ)
ARPC -	КРИПТОГРАММА ОТВЕТА ПО АВТОРИЗАЦИИ
SMS -	СЛУЖБА КОРОТКИХ СООБЩЕНИЙ

1. Способ проведения бесконтактных электронных платежных транзакций, при котором карточка (1) формирует платежный файл в виде криптограммы запроса авторизации (ARQC), снабженный электронной подписью карточки (1), и с использованием платежных данных в виде списка объектов данных для управления рисками при транзакциях с использованием карточки (CDOL), которые поступают с платежного терминала (2) после того, как будет произведен сброс карточки (1) на нуль, причем платежный файл пересылается через канал (3) связи между карточкой (1) и платежным терминалом (2) на процессор (5) платежной системы, а в дальнейшем карточка (1) принимает от процессора (5) ответный файл в виде криптограммы ответа по авторизации (ARPC), который в зашифрованном виде содержит данные о платежном файле, после чего карточка (1) обрабатывает ответный файл и последовательно определяет и пересылает на терминал (2) отчет о принятии или отклонении платежной операции в виде паспорта транзакции или криптограммы аутентификации приложения, соответственно, отличающийся тем, что процесс проведения платежной транзакции выполняется в два этапа, для чего канал (3) и сеанс связи между карточкой (1) и терминалом (2) после передачи на первом этапе на терминал (2) платежного файла прерывается и производится сброс настроек платежной карточки (1) в исходное состояние с сохранением на ней сформированного и переданного через терминал (2) процессору (5) платежного файла, а поступающий от процессора (5) платежной системы на карточку (1) ответный файл включает платежный файл, полученный им от карточки (1), которой на втором этапе осуществляется расшифровка ответного файла и сопоставление платежного файла, включенного в поступивший ответный файл, и первоначального платежного файла, сформированного и сохраненного на карточке (1) перед прерыванием сеанса связи, и при их совпадении формируется отчет о принятии, а при не совпадении - об отклонении платежной операции, причем восстановление сеанса связи запрашивает терминал, а карточка (1) при этом инициирует повторную отсылку терминалом (2) платежных данных со списком объектов данных для управления рисками при транзакциях с использованием карточки (CDOL).

2. Способ по п.1, отличающийся тем, что платежный файл с электронной подписью, в виде криптограммы запроса авторизации (ARQC), хранится в памяти карточки 1, по меньшей мере, до момента, когда соответствующий ответный файл поступит от электронной платежной системы 5, в виде криптограммы ответа по авторизации (ARPC), причем карточка 1 расшифровывает полученный ответный файл и получает информацию о платежном файле.

3. Способ по любому из пп.1, 2, отличающийся тем, что после получения ответного файла терминал (2) требует восстановления канала (3) связи между карточкой (1) и терминалом (2), а после того, как канал (3) связи между карточкой (1) и терминалом (2) будет восстановлен, карточка (1) запрашивает терминал 2 повторно выслать платежные данные, дополненные ответом процессора (5) платежной системы.

4. Способ по любому из пп.1, 2, отличающийся тем, что карточка (1) содержится в съемной карте памяти устройства (4) мобильной связи.

5. Способ по п.4, отличающийся тем, что карточка (1) содержится в съемной карте типа micro SD, или mini SD, или SD типа.

6. Способ по любому из пп.1, 2, 5, отличающийся тем, что на втором этапе после поступления ответного файла от процессора (5) платежной системы терминал (2) контактирует с карточкой 1 как терминал (2) с идентификацией, не совпадающей с его идентификацией на этапе отправки платежного файла в процессор (5) платежной системы.

7. Способ по п.6, отличающийся тем, что терминал (2) сохраняет ответный файл в состоянии подготовки к восстановлению канала (3) связи с карточкой (1).

8. Способ по любому из пп.1, 2, 5, отличающийся тем, что для передачи платежного файла и ответного файла используются разные линии (6), (3) связи между карточкой (1) и процессором (5) платежной системы.

9. Способ по п.8, отличающийся тем, что отправку ответного файла от процессора (5) платежной системы осуществляют через сеть мобильной связи в виде сообщения в SMS-формате, принимаемого на карточку (1) с помощью устройства (4) мобильной связи.

10. Система бесконтактных электронных платежных транзакций, содержащая платежную карточку 1 в устройстве (4) мобильной связи, платежный терминал (2), канал (3) связи между карточкой (1) и платежным терминалом (2), линию связи между терминалом (2) и процессором (5) электронной платежной системы, отличающаяся тем, что платежная карточка 1 содержит память, выполненную с возможностью сохранения на ней переданного платежного файла в виде криптограммы запроса авторизации (ARQC) при прерывании сеанса связи между карточкой (1) и терминалом (2) и сброса настроек платежной карточки (1) в исходное состояние, а терминал (2) выполнен с возможностью изменения его регистрационных идентификационных данных после поступления на него ответного файла в виде криптограммы ответа по авторизации (ARPC) от процессора (5) платежной системы и содержит память, выполненную с возможностью временного сохранения ответного файла

11. Система по п.10, отличающаяся тем, что память карточки (1) для хранения платежного файла выполнена в виде элемента безопасности.

12. Система по любому из пп.10, 11, отличающаяся тем, что карточка (1) содержится в съемной карте памяти устройства (4) мобильной связи.

13. Система по п.12, отличающаяся тем, что карточка (1) содержится в съемной карте типа micro SD, или mini SD, или SD типа.

14. Система по любому из пп.10, 11, отличающаяся тем, что платежная карточка (1) содержит бесконтактный элемент (7) связи с терминалом (2).