Способ определения условий личного страхования и устройство для его осуществления

 

Изобретение относится к медицине. Способ заключается в том, что определяют затраты на оказание медицинской помощи при возникновении страховых случаев, определяют вероятность наступления страховых случаев и медицински освидетельствуют страхуемого. Отличительной особенностью способа является то, что медицинское освидетельствование проводят путем измерения с помощью компьютера выбранной анатомической области внутренних органов организма страхуемого, по n-бальной шкале определяют уровень риска возникновения нарушений деятельности органов, предрасположенность каждого органа к амбулаторному, стационарному лечению или к операции, а вероятность наступления страховых случаев определяют по n-бальной шкале по каждому диагностированному органу. Устройство содержит компьютер, диагностический блок, включающий датчики, соединенные через первое устройство сопряжения с системной шиной компьютерна, и блок обработки информации, содержащий арифметическое устройство, соединенное с устройством оперативной памяти и с устройством постоянной памяти хранения массива и через второе устройство сопряжения соединенное с системной шиной компьютера, и устройство управления, связанное со вторым устройством сопряжения, арифметическим устройством, устройством постоянной памяти хранения массива и с устройством оперативной памяти. Изобретение обеспечивает быстроту и точность определения. 2 с. и 2 з.п. ф-лы, 2 ил, 5 табл.

Изобретение относится к страховой деятельности и может быть использовано для определения условий страхования (страхового взноса, страховой суммы, страхового тарифа).

Известен способ определения условий страхования, в соответствии с которым осуществляют сбор информации о сумме страховых возмещений и совокупной страховой сумме по рискам, принятым на страхование за ряд лет /1/. На основании полученных данных по известной методике определяют условия страхования.

Недостатком известного способа является то, что он не позволяет дифференцировать условия для конкретного лица или группы лиц.

Наиболее близким к заявляемому является способ, по которому осуществляют сбор информации относительно частоты наступления страховых случаев и затрат на оказание медицинской помощи и на основании полученных данных по известным методикам определяют вероятность наступления страховых случаев, а затем условия страхования. При этом страховщик предусматривает в условиях страхования обязательное медицинское освидетельствование страхуемого на основании результатов медицинского освидетельствования, определяет принадлежность страхуемого к группам риска и дифференцирует размер страхового взноса /2/.

Недостатком прототипа является то, что дифференциализация условий страхования осуществляется только по группам риска, а внутри группы риска дифференциализация невозможна.

Заявителю не известны устройства, предназначенные для определения условий страхования.

Задачей изобретения является повышение точности определения убыточности страхования за счет дифференциализации условий страхования.

Поставленная задача решается тем, что в способе определения условий личного страхования, заключающемся в определении затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страховых случаев, определении вероятности наступления страховых случаев и в медицинском освидетельствовании страхуемого лица, медицинское освидетельствование проводят путем компьютерной экспресс-диагностики анатомической области организма страхуемого. По одинаковой n-балльной шкале для всех органов и систем выбранной анатомической области определяют степень риска возникновения нарушений деятельности каждого органа, определяют предрасположенность страхуемого к амбулаторному, стационарному, санаторно-курортному лечению, к операции, другим видам медицинских услуг, а также вероятностные затраты на лечение при наступлении страховых случаев по n-балльной шкале.

Предлагается уровень риска возникновения нарушений деятельности каждого органа или системы организма определять по девятибалльной шкале.

Предлагается также компьютерной экспресс-диагностике подвергать анатомическую область, состоящую из органов и систем, выбранных из ряда, включающего легочную, пищеварительную, мочеполовую, эндокринную системы, сердце, сосуды головного мозга, лор-органы, органы зрения и позвоночник.

Для решения поставленной задачи предлагается устройство, содержащее компьютер, диагностический блок, включающий датчики, соединенные через первое устройство сопряжения с системной шиной компьютера и блок обработки информации, содержащий арифметическое устройство, соединенное с устройством оперативной памяти и с устройством постоянной памяти хранения массива и через второе устройство сопряжения соединенное с системной шиной компьютера и устройство управления, связанное со вторым устройством сопряжения, арифметическим устройством, устройством постоянной памяти хранения массива и устройством оперативной памяти.

Предлагается в состав второго устройства сопряжения включить первый регистр, второй регистр, первую и вторую матрицы ключей.

Предлагается в состав устройства управления включить постоянное запоминающее устройство хранения команд управления, три счетчика, схему "ИЛИ", схему "ИЛИ-НЕ" и триггер.

Предлагается также системную шину данных компьютера соединить с входами DI первого регистра устройства ввода блока обработки информации, выходы DO первого регистра соединить со входами A первой матрицы ключей, входы DI второго регистра соединить с адресной шиной компьютера, выходы DO второго регистра соединить с входами A устройства постоянной памяти хранения массива, вход С первого счетчика устройства управления соединить с контактом SYS CLK системной шины компьютера, выходы Q первого счетчика соединить с входами А постоянного запоминающего устройства хранения команд управления, с входом С первого регистра, а также с входами схемы "ИЛИ-НЕ", выход DO1 постоянного запоминающего устройства хранения команд управления соединить со входом L первого регистра, выход D02 постоянного запоминающего устройства хранения команд управления соединить со входом OE первого регистра, выход DO3 постоянного запоминающего устройства хранения команд управления соединить со входом CS устройства постоянной памяти хранения массива, выход DO4 постоянного запоминающего устройства хранения команд управления соединить со входом С второго счетчика, со входом A16 устройства оперативной памяти и с первым входом второй схемы "ИЛИ", выход D05 постоянного запоминающего устройства хранения команд управления соединить со входом A8 устройства оперативной памяти, выход DO6 постоянного запоминающего устройства хранения команд управления соединить со входом CS, а выход DO7 со входом W/R устройства оперативной памяти, выходы DO8. . . DO10 соединить со входами A второй матрицы ключей, выход схемы "ИЛИ-НЕ" соединить с контактом I/O CH RDY системной шины компьютера, выход Q второго счетчика соединить со входом S триггера, выход Q триггера соединить со вторым входом схемы "ИЛИ", выход схемы "ИЛИ" соединить со входом R первого счетчика, выходы J и входы К арифметического устройства скоммутированы через первую и вторую матрицы ключей, выходы J арифметического устройства соединить со входами D устройства оперативной памяти, контакт SYS CLK соединить со входами С арифметического устройства и третьего счетчика, выходы Q третьего счетчика соединить со входами A1 . . . A4 устройства оперативной памяти, выходы DO оперативного запоминающего устройства, DO устройства постоянной памяти хранения массива данных и вход DI первого регистра объединить общей шиной с системной шиной компьютера.

Применение компьютерной экспресс-диагностики страхуемого, а также унификация оценки предрасположенности органов и систем к лечению или операции позволяют автоматизировать процесс принятия решения по личному страхованию и создать объективные критерии для определения его условий.

Способ осуществляют следующим образом. Задаются количеством критериев (уровней) по шкале риска возникновения нарушений деятельности органов и систем. Определяют анатомическую область организма (перечень органов и систем) для проведения компьютерной экспресс-диагностики. Осуществляют компьютерную экспресс-диагностику каждого из выбранных органов и систем организма страхуемого, определяя какому из критериев соответствует состояние каждого органа или системы. На основании полученных данных диагностики и заранее собранных данных о стоимости лечения и вероятности амбулаторного, стационарного лечения или операции в зависимости от состояния каждого органа (системы) определяют вероятностные затраты на лечение при наступлении страховых случаев и, следовательно, условия страхования.

В качестве примера можно привести следующие уровни девятибалльной шкалы риска возникновения нарушений деятельности органов и систем (см. таблицу 1).

Анатомическая область организма для проведения компьютерной экспресс-диагностики представлена в таблице 2.

Предварительно получают информацию о затратах на лечение каждого из выбранных органов на всех уровнях девятибалльной шкалы риска возникновения нарушений деятельности органов и систем (см. таблицу 3). Данная информация представлена в общем виде, т.к. может различаться в зависимости от оснащенности лечебного учреждения, квалификации персонала и т.п.

Статистически или экспертным путем определяют вероятность амбулаторного, стационарного, санаторно-курортного лечения, оперативного вмешательства, а также прочих видов медицинских услуг по всем органам выбранной анатомической области и для всех уровней шкалы риска возникновения нарушений органов или систем. В таблице 4 представлен фрагмент массива данных вероятности амбулаторного лечения. Аналогично могут быть представлены данные, касающиеся вероятности стационарного лечения или оперативного вмешательства.

Далее проводят компьютерную экспресс-диагностику страхуемого лица, например, при помощи измерения электрических параметров биологически активных зон, несущих информацию о состоянии взаимосвязанных с ними органов и тканевых систем, и получают оценку уровня риска возникновения нарушений органов и систем организма страхуемого в указанной анатомической области по девятибалльной шкале. Определяют затраты на оказание медицинских услуг без учета вероятности обращения в лечебное учреждение (S) и затраты на оказание медицинской помощи с учетом вероятности обращения в лечебное учреждение (S_v), а убыточность страхования (У) определяют как частное от деления S_v на S. На основании полученного значения величины У определяют по известным методикам рисковую надбавку и нагрузку, а следовательно, и страховой тариф и страховой взнос.

С помощью компьютерной экспресс диагностики был протестирован страхуемый. Результаты тестирования, а также предполагаемые затраты на медицинское обслуживание приведены в таблице 5.

Убыточность страхования (У) равна Y = ΣS_vi/ΣS_i= 7,74/22,0 = 0,352. На фиг. 1 представлена схема заявляемого устройства, где 1 - датчики, 2 -первый блок сопряжения, 3 - системная шина компьютера, 4 - второй блок сопряжения, 5 - устройство управления, 6 - арифметическое устройство (АУ), 7 - устройство оперативной памяти (ОЗУ), 8 - устройство постоянной памяти хранения массива (ПЗУм), на фиг.2 представлена функциональная схема блока обработки информации, где 9 - первый регистр, 10 - второй регистр, 11 и 12 первая и вторая матрицы ключей соответственно, 13 - первый счетчик устройства управления 5, 14 - постоянное запоминающее устройство хранения команд управления (ПЗУк), 15 - схема "ИЛИ-НЕ", 16 - второй счетчик устройства управления 5, 17 - схема "ИЛИ", 18 - триггер, 19 - третий счетчик, 20 - диагностический блок, 21 - блок обработки информации.

Устройство работает следующим образом. Предварительно в компьютер вводят данные из таблицы 3 (массив S), а в ПЗУм данные из таблицы 4 (массив К). К биологически активным зонам страхуемого прикрепляют датчики 1. Датчики 1 вырабатывают сигналы, соответствующие функциональному состоянию внутренних органов исследуемой анатомической области. Сигналы, поступающие с датчиков 1, в блоке сопряжения 2 преобразуются в вид совместимый по уровню и формату с сигналами системной шины компьютера 3. При помощи программных средств компьютер оценивает состояние каждого органа или системы выбранной анатомической области организма страхуемого по 9-ти балльной системе и создает массив данных состояния внутренних органов и систем (массив О). После создания массива данных обследования компьютер осуществляет установку системы в исходное состояние сигналом RESET DRV, который подается на входы R всех устройств (на схеме не показаны), после чего на шину адреса системной шины компьютера 3 выставляется адрес первой ячейки массива О, который заносится во второй регистр 10 и хранится в нем в течение цикла обработки информации одной ячейки. На шину данных системной шины компьютера 3 выводится содержимое первой ячейки массива О, которое записывается в первый регистр 9. Информация, записанная в первом регистре 9, через матрицу ключей 11 вводится в АУ 6, Содержимое первой ячейки массива S переписывается в первый регистр 9, откуда через матрицу ключей 11 записывается в АУ 6. АУ 6 осуществляет математическую операцию, результат которой хранится в АУ 6. Из первого сектора ОЗУ 7 данные поступают в первый регистр 9, откуда через матрицу ключей 11 - в АУ 6. Результат операции заносится в первый сектор ОЗУ 7. Эта информация переносится в первый регистр 9, откуда через матрицу ключей 11 поступает АУ 6. По адресу, записанному во втором регистре 10 из ПЗУ 8 информация переносится в первый регистр 9 и через матрицу ключей 11 поступает в АУ 6. Из второго сектора ОЗУ 7 данные поступают в первый регистр 9, откуда через матрицу ключей 11 - в АУ 6. Результат выполненной операции записывается в сектор два ОЗУ 7, откуда переписывается в первый регистр 9 и через матрицу ключей 11 - в АУ 6. Из массива S данные первой ячейки записываются в первый регистр 9 и через матрицу ключей 11 поступают в АУ 6. Из третьего сектора ОЗУ 7 данные поступают в первый регистр 9, откуда через матрицу ключей 11 - в АУ 6. Результат операции записывается в ОЗУ 7 в сектор три. Запись информации в первый 9 и второй 10 регистры, а также запись и считывание информации из ОЗУ 7 производится по командам, поступающим из ПЗУк 14. Код математической операции через ключи 12 выдается в АУ 6 из ПЗУк 14. Последовательность работы ПЗУк 14 определяется первым счетчиком 13, который также осуществляет сдвиг информации в первом регистре 9. Работа первого счетчика 13 синхронизирована тактовой частотой компьютера. Длительностью цикла обмена данными компьютера через системную шину 3 и блока обработки информации 21 управляет схема "ИЛИ-НЕ" 15 по состоянию первого счетчика 13. В момент записи информации в третий сектор ОЗУ 7 состояние второго счетчика 16 увеличивается на единицу. Схема "ИЛИ" 17 осуществляет сброс первого счетчика 13 после заполнения третьего сектора ОЗУ и возвращает выполнение программы с первого адреса по вышеописанному циклу для обработки информации следующих ячеек массивов S, К и О.

После того, как во второй счетчик 16 будет записано число, равное количеству обследуемых органов, переключается триггер 18 и блокирует сброс первого счетчика 13, следующее состояние которого выбирает из ПЗУк 14 команды обработки данных первого и второго секторов ОЗУ 7. Третий счетчик 19 используется для деления объема памяти ОЗУ 7 на сектора и для адресации к ним. Результат математической операции над данными секторов записывается в четвертый сектор ОЗУ 7, откуда поступает на шину данных системной шины 3 компьютера для отображения величины убыточности страхования на мониторе компьютера и использования для вычисления значений рисковой надбавки, нагрузки, страхового тарифа и страхового взноса, которые определяются по компьютерной программе с последующим отображением на мониторе.

Источники информации 1. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования N 02-03-36 от 08.07.93, Финансовая газета N 40, 1993 , с. 2-3.

2. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В.И., М.:"Соминтэк", 1994, с.318-327,614-619.7

Формула изобретения

1. Способ определения условий личного страхования, заключающийся в определении затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страховых случаев, определении вероятности наступления страховых случаев и в медицинском освидетельствовании страхуемого лица, отличающийся тем, что медицинское освидетельствование проводят путем измерения электрических параметров биологически активных зон, взаимосвязанных с выбранной анатомической областью организма, после чего обрабатывают полученные данные с помощью компьютера по n-бальной шкале, в результате чего определяют уровень риска возникновения нарушений деятельности органов и систем, предрасположенность страхуемого к определенному виду лечения или медицинских услуг и вероятность наступления страховых случаев по каждому диагностируемому органу или системе.

2. Способ по п.1, отличающийся тем, что уровень риска возникновения нарушений деятельности органов и вероятность наступления страховых случаев определяют по девятибальной шкале.

3. Способ по п.1, отличающийся тем, что в качестве анатомической области выбирают органы и системы из ряда включающего: легочную, пищеварительную, мочеполовую, эндокринную системы, а также сердца, сосуды головного мозга, лор-органы, органы зрения и позвоночник.

4. Устройство для определения условий личного страхования, характеризующееся тем, что оно содержит компьютер, диагностический блок, включающий датчики, соединенные через первое устройство сопряжения с системной шиной компьютера, и блок обработки информации, содержащий арифметическое устройство, соединенное с устройством оперативной памяти и через устройство постоянной памяти хранения массива, а также через второе устройство сопряжения соединенное с системной шиной компьютера, и устройство управления, связанное со вторым устройством сопряжения, арифметическим устройством, устройством постоянной памяти хранения массива и с устройством оперативной памяти.

РИСУНКИ

Рисунок 1, Рисунок 2, Рисунок 3, Рисунок 4, Рисунок 5, Рисунок 6, Рисунок 7