Устройство с несколькими идентификаторами

Изобретение относится к платежным системам. Технический результат заключается в повышении безопасности. Способ применения устройства пользователя включает первый блок памяти, содержащий первый маркер транзакции, и второй блок памяти, содержащий второй маркер транзакции, причем первый и второй маркеры транзакции связаны с идентификатором счета для счета пользователя, при этом способ включает прием серверным компьютером первого сообщения с запросом авторизации, определение серверным компьютером того, что первый маркер транзакции был использован в первом канале для транзакций, отправку серверным компьютером указания о проверке маркера, прием серверным компьютером второго сообщения с запросом авторизации, определение серверным компьютером того, что второй маркер транзакции был использован во втором канале для транзакций, отправку серверным компьютером указания о том, что второй маркер транзакции проверен, со вторым сообщением с запросом авторизации. 3 н. и 17 з.п. ф-лы, 7 ил.

 

ПЕРЕКРЕСТНЫЕ ССЫЛКИ НА РОДСТВЕННЫЕ ЗАЯВКИ

[0001] Эта заявка не является предварительной и притязает на приоритет предварительной заявки на патент США № 62/133225, поданной 13 марта 2015 г., которая таким образом включена в настоящий документ с помощью ссылки во всей своей полноте для всех целей.

ПРЕДПОСЫЛКИ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0002] В обычных транзакциях пользователь может предоставлять информацию о счете, связанную с его счетом. Например, пользователь может предоставлять информацию о счете с использованием платежного устройства, связанного с его расчетным счетом, во время транзакции. Информация о счете, как правило, включает идентификатор счета, такой как номер счета или маркер, который может быть использован для проведения транзакций с использованием расчетного счета пользователя. Информация о счете может быть раскрыта различным субъектам, вовлеченным в обработку транзакции. Например, информация о счете может быть передана с терминала точки продаж на систему поставщика ресурсов, связанную с поставщиком ресурсов, систему эквайера, сеть обработки платежей и другим субъектам.

[0003] В некоторых случаях такая информация о счете может быть уязвимой. Например, поскольку информацию о счете передают нескольким субъектам по сети, информация о счете может быть перехвачена злоумышленниками и может быть впоследствии использована для проведения мошеннических транзакций. В другом примере информация о счете может быть непосредственно скопирована с платежного устройства, например, с магнитной полосы на платежной карте, и впоследствии использована для проведения мошеннических транзакций. Утрата секретности информации о счете может быть рискованной, поскольку информация о счете с утраченной секретностью восприимчива к использованию с целью мошенничества в различных типах транзакций. Например, информация о счете, украденная во время терминала с присутствием карты, может быть использована для проведения мошеннических транзакций в транзакции без присутствия карты удаленным мошенническим субъектом.

[0004] Варианты осуществления настоящего изобретения устраняют эти и другие недостатки по отдельности и вместе.

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0005] Некоторые варианты осуществления настоящего изобретения относятся к системам и способам реализации нескольких идентификаторов на устройстве, при этом каждый идентификатор предназначен для конкретного применения.

[0006] Варианты осуществления настоящего изобретения относятся к устройству пользователя. Устройство пользователя может содержать подложку, первый блок памяти, соединенный с подложкой, и второй блок памяти, соединенный с подложкой. Первый блок памяти может содержать первый маркер транзакции, который должен быть использован в первом канале для транзакций и связан с идентификатором счета для счета пользователя. Второй блок памяти может содержать второй маркер транзакции, который должен быть использован во втором канале для транзакций и связан с идентификатором счета для счета пользователя. В некоторых случаях первый канал для транзакций и второй канал для транзакций могут отличаться.

[0007] В некоторых вариантах осуществления устройство пользователя может содержать третий маркер транзакции. Третий маркер транзакции может быть связан с идентификатором счета для счета пользователя, отображенным на подложке, который должен быть использован в третьем канале для транзакций. В некоторых случаях третий канал для транзакций может отличаться от первого и второго каналов для транзакций. Например, третий канал для транзакций может представлять собой канал для транзакций без присутствия карты. В других вариантах осуществления на подложке устройства пользователя вместо третьего маркера транзакции может быть отображен идентификатор счета для счета пользователя.

[0008] В некоторых вариантах осуществления устройство пользователя может представлять собой карту для транзакций. Карта для транзакций может содержать первый блок памяти, который может представлять собой магнитную полосу, которая должна быть использована в первом канале для транзакций, который может представлять собой канал для контактных транзакций. Карта для транзакций может дополнительно содержать второй блок памяти, который может представлять собой микросхему памяти на карте, которая должна быть использована во втором канале для транзакций, который может представлять собой канал для бесконтактных транзакций.

[0009] В других вариантах осуществления устройство пользователя может представлять собой мобильный телефон. Мобильный телефон может содержать первый блок памяти, содержащий первый маркер транзакции, который должен быть использован в первом канале для транзакций, который может представлять собой канал для транзакций в приложении. Мобильный телефон может дополнительно содержать второй блок памяти, содержащий второй маркер транзакции, который должен быть использован во втором канале для транзакций, который может представлять собой канал для бесконтактных транзакций.

[0010] Варианты осуществления настоящего изобретения относятся к способу. Способ может быть выполнен серверным компьютером. Способ может включать прием первого сообщения с запросом авторизации, содержащего первый маркер транзакции. Этап приема может быть выполнен после инициирования первой транзакции пользователем с использованием устройства пользователя, содержащего первый блок памяти, содержащий первый маркер транзакции, и второй блок памяти, содержащий второй маркер транзакции. Первый и второй маркеры транзакции могут быть связаны с идентификатором счета для счета пользователя. Способ может дополнительно включать определение того, что первый маркер транзакции был использован в первом канале для транзакций, и отправку указания о том, что первый маркер транзакции проверен, вместе с первым сообщением с запросом авторизации. Способ может дополнительно включать прием второго сообщения с запросом авторизации, содержащего второй маркер транзакции, после инициирования второй транзакции пользователем с использованием устройства пользователя. Способ может дополнительно включать определение того, что второй маркер транзакции был использован во втором канале для транзакций, при этом первый и второй каналы для транзакций отличаются, и отправку указания о том, что второй маркер транзакции проверен, вместе со вторым сообщением с запросом авторизации.

[0011] Варианты осуществления настоящего изобретения дополнительно относятся к серверному компьютеру. Серверный компьютер может содержать процессор и машиночитаемый носитель. Машиночитаемый носитель может содержать код, исполняемый процессором, для выполнения вышеописанного способа.

[0012] Эти и другие варианты осуществления настоящего изобретения более подробно описаны ниже.

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ГРАФИЧЕСКИХ МАТЕРИАЛОВ

[0013] На фиг. 1 показан покомпонентный вид иллюстративного устройства пользователя в виде карты для транзакций согласно вариантам осуществления настоящего изобретения.

[0014] На фиг. 2 показано иллюстративное устройство пользователя в виде мобильного телефона согласно вариантам осуществления настоящего изобретения.

[0015] На фиг. 3 показана структурная схема системы согласно вариантам осуществления настоящего изобретения.

[0016] На фиг. 4 показана структурная схема иллюстративной сети обработки согласно вариантам осуществления настоящего изобретения.

[0017] На фиг. 5 показана иллюстративная функциональная схема обработки транзакции согласно вариантам осуществления настоящего изобретения.

[0018] На фиг. 6 показана иллюстративная функциональная схема обработки транзакции согласно вариантам осуществления настоящего изобретения.

[0019] На фиг. 7 показано иллюстративное сообщение с запросом авторизации согласно вариантам осуществления настоящего изобретения.

ПОДРОБНОЕ ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0020] Некоторые варианты осуществления настоящего изобретения относятся к системам и способам реализации нескольких маркеров транзакции на устройстве пользователя, при этом каждый маркер транзакции должен быть использован в конкретном канале для транзакций. Маркеры транзакции могут быть обработаны в транзакции, проводимой с использованием устройства пользователя. В некоторых вариантах осуществления устройство пользователя может представлять собой карту для транзакций, содержащую несколько маркеров транзакции на разных частях карты для транзакций. Например, карта для транзакций может иметь магнитную полосу, содержащую первый маркер транзакции, предназначенный для канала для контактных транзакций, микросхему памяти, содержащую второй маркер транзакции, предназначенный для канала для бесконтактных транзакций, и отображенный третий платежный маркер, предназначенный для канала для транзакций электронной торговли. В некоторых вариантах осуществления устройство пользователя может представлять собой мобильный телефон, содержащий несколько маркеров транзакции. В некоторых реализациях маркеры транзакции предназначены для использования в одном или более каналах для транзакций.

[0021] Перед обсуждением конкретных вариантов осуществления и примеров ниже приведены некоторые описания терминов, используемых в настоящем документе.

[0022] «Идентификатор счета» может представлять собой любую информацию, которая может быть использована для идентификации счета. В некоторых вариантах осуществления идентификатор счета может представлять собой номер счета (например, номер основного счета (PAN)), связанный с расчетным счетом пользователя. Другие иллюстративные идентификаторы счета могут представлять собой любую информацию о пользователе, такую как псевдоним (например, адрес электронной почты), имя и другая информация, которая может быть уникальна для пользователя и связана со счетом пользователя.

[0023] «Маркер» может включать заменяющий идентификатор для некоторой информации. Например, маркер транзакции (например, платежный маркер) может включать идентификатор для расчетного счета, который является заменой идентификатора счета, такого как PAN. Например, маркер может включать ряд цифробуквенных символов, который может быть использован в качестве замены оригинального идентификатора счета. Например, маркер «4900 0000 0000 0001» может быть использован вместо PAN «4147 0900 0000 1234». В некоторых вариантах осуществления маркер может быть «сохраняющим формат» и может иметь численный формат, который соответствует идентификаторам счетов, используемым в существующих сетях обработки платежей (например, формат сообщения финансовой транзакции ISO 8583). В некоторых вариантах осуществления маркер может быть использован вместо PAN для инициирования, авторизации, проведения или принятия платежной транзакции. Маркер также может быть использован для представления оригинальных удостоверяющих данных в других системах, где обычно были бы предоставлены оригинальные удостоверяющие данные. В некоторых вариантах осуществления значение маркера может быть сгенерировано так, что восстановление оригинального PAN или другого идентификатора счета по значению маркера не может быть произведено вычислительным путем. Кроме того, в некоторых вариантах осуществления формат маркера может иметь такую конфигурацию, чтобы позволять субъекту, принимающему маркер, идентифицировать его как маркер и распознавать субъект, который выдал маркер.

[0024] «Канал для транзакций» может включать линию связи или режим, посредством которых может быть проведена транзакция. Канал для транзакций может указывать на то, каким образом информация транзакции для транзакции передается на устройство доступа или компьютер поставщика ресурсов. Иллюстративные каналы для транзакций для транзакции, проводимой с использованием карты для транзакций, могут включать канал для контактных транзакций, канал для бесконтактных транзакций, канал для транзакций электронной торговли, канал для транзакций с присутствием карты, канал для транзакций без присутствия карты, канал для транзакций за заказ по почте и канал для транзакций за заказ по телефону. Иллюстративные каналы для транзакций для транзакции, проводимой с использованием мобильного телефона, могут включать канал для транзакций в приложении и канал для бесконтактных транзакций. В других примерах каналов для транзакций могут использоваться разные режимы или протоколы связи, включая Bluetooth (BLE или классический), ИК-(инфракрасное) соединение, ячеистые сети, Wi-Fi и т. д.

[0025] «Сообщение с запросом авторизации» может представлять собой электронное сообщение, которое отправляют в сеть обработки (например, сеть обработки платежей) и/или на компьютер авторизации (например, компьютер эмитента) с целью запроса авторизации для транзакции. Сообщение с запросом авторизации согласно некоторым вариантам осуществления может соответствовать ISO 8583 (Международная организация стандартизации), который является стандартом для систем, которые обмениваются информацией электронных транзакций, связанной с транзакцией, проводимой пользователем с использованием устройства пользователя (например, платежного устройства) или счета пользователя (например, расчетного счета). Сообщение с запросом авторизации может содержать идентификатор счета эмитента, который может быть связан с устройством пользователя или счетом пользователя. Сообщение с запросом авторизации также может содержать дополнительные элементы данных, соответствующие «идентификационной информации», включая, только в качестве примера: служебный код, CVV (код проверки карты), dCVV (динамический код проверки карты), дату завершения срока действия и т. д. Сообщение с запросом авторизации также может содержать «информацию транзакции», такую как любая информация, связанная с текущей транзакцией, такая как сумма транзакции, идентификатор продавца, местоположение продавца и т. д., а также любую другую информацию, которая может быть использована при определении, следует ли идентифицировать и/или авторизовать транзакцию.

[0026] «Сообщение с ответом авторизации» может представлять собой ответ в электронном сообщении на сообщение с запросом авторизации, сгенерированное субъектом авторизации (например, эмитентом, финансовой организацией) или сетью обработки (например, сетью обработки платежей). Сообщение с ответом авторизации может содержать, только в качестве примера, один или более из следующих индикаторов состояния: «одобрение» -транзакция была одобрена; «отклонение» -транзакция не была одобрена; или «вызов центра» -ответ, требующий больше информации, при этом продавец должен позвонить по бесплатному телефонному номеру для авторизации. Сообщение с ответом авторизации также может содержать код авторизации, который может представлять собой код, который выдавший кредитную карту банк возвращает в ответ на сообщение с запросом авторизации в электронном сообщении (или прямо, или через сеть обработки) на устройство доступа поставщика ресурсов (например, POS-оборудование), который обозначает одобрение транзакции. Код может служить подтверждением авторизации. Как указано выше, в некоторых вариантах осуществления сеть обработки может генерировать или направлять сообщение с ответом авторизации на компьютер поставщика ресурсов.

[0027] «Поставщик ресурсов» может быть субъектом, который может предоставлять ресурс, такой как товары, услуги, информация и/или доступ. Примеры поставщика ресурсов включают продавцов, устройства доступа, защищенные точки доступа к данным и т. д. В некоторых случаях поставщик ресурсов может управлять физическим магазином и использовать устройство доступа для транзакций при личном присутствии. Поставщик ресурсов может также продавать товары и/или услуги через веб-сайт и может принимать платежи по сети Интернет.

[0028] «Эквайер» может, как правило, представлять собой субъект предпринимательства (например, коммерческий банк), который имеет коммерческую связь с конкретным продавцом или другим субъектом. Некоторые субъекты могут выполнять функции как эмитента, так и эквайера. Некоторые варианты осуществления могут охватывать такие единые субъекты эмитентов-эквайеров. Эквайер может управлять компьютером эквайера, который также обобщенно может быть назван «транспортным компьютером».

[0029] «Субъект авторизации» может представлять собой субъект, который авторизует запрос. Примерами субъекта авторизации могут быть эмитент, правительственный орган, хранилище документов, администратор доступа и т. д. «Эмитент» может, как правило, относиться к субъекту предпринимательства (например, банку), который поддерживает счет для пользователя. Эмитент может также выдавать пользователю платежные удостоверяющие данные, сохраняемые на устройстве пользователя, таком как сотовый телефон, смарт-карта, планшет или портативный компьютер.

[0030] «Серверный компьютер» может включать мощный компьютер или кластер компьютеров. Например, серверный компьютер может представлять собой крупный универсальный компьютер, кластер мини-компьютеров или группу серверов, функционирующих как один элемент. В одном примере серверный компьютер может представлять собой сервер баз данных, подключенный к веб-серверу. Серверный компьютер может содержать одно или более вычислительных устройств и может использовать любую из множества вычислительных структур, компоновок и компиляций для обслуживания запросов от одного или более клиентских компьютеров.

[0031] На фиг. 3 проиллюстрирована иллюстративная система 100 согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. На фиг. 3 представлены пользователь 102, устройство 101 пользователя, устройство 104 доступа, компьютер 106 поставщика ресурсов, связанный с поставщиком ресурсов, транспортный компьютер 108, сеть 110 обработки, компьютер 112 авторизации и хранилище 114 маркеров. Любое из устройств и компьютеров, представленных на фиг. 3, может быть функционально связано с каждым другим по любому подходящему каналу связи или сети связи.

[0032] Пользователь 102 может управлять устройством 101 пользователя и может проводить транзакцию с поставщиком ресурсов, связанным с компьютером 106 поставщика ресурсов. В некоторых вариантах осуществления пользователь 102 может физически присутствовать у платежного терминала поставщика ресурсов, связанного с компьютером 106 поставщика ресурсов, и может проводить транзакцию с присутствием карты, используя устройство 101 пользователя на устройстве 104 доступа. В других вариантах осуществления пользователь 102 может осуществлять связь с компьютером 106 поставщика ресурсов посредством удаленного компьютера и проводить транзакцию без присутствия карты (например, транзакцию электронной торговли), используя устройство 101 пользователя.

[0033] Устройство 101 пользователя может находиться под управлением пользователя 102 и может быть выполнено с возможностью обмена информацией с другими устройствами согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. Некоторые неограничивающие примеры устройства 102 пользователя могут включать мобильные устройства (например, сотовые телефоны, устройства типа брелока для ключей, персональные цифровые помощники (PDA), пейджеры, ноутбуки, портативные компьютеры, планшеты, носимые устройства (например, умные часы, фитнес-ленты, ювелирные украшения и т. д.), автомобили с возможностями удаленной связи, персональные компьютеры, платежные карты (например, смарт-карты, карты с магнитной полосой и т. д.) и т. п.

[0034] В некоторых вариантах осуществления устройство 101 пользователя может содержать несколько маркеров транзакции и может быть использовано для проведения транзакций. Каждый маркер транзакции устройства 101 пользователя может быть предназначен для использования в одном или более конкретных каналах для транзакций. Например, устройство 101 пользователя может представлять собой карту для транзакций, содержащую несколько маркеров транзакции, сохраненных в разных частях карты, связанных с разными каналами для транзакций (например, магнитной полосе, связанной с транзакцией, проводимой с использованием магнитной полосы, бесконтактной микросхеме, связанной с бесконтактной транзакцией, дисплее на подложке, связанном с транзакцией электронной торговли, и т. д.). В другом примере устройство 101 пользователя может представлять собой мобильный телефон, хранящий несколько маркеров транзакции, связанных с разными каналами для транзакций.

[0035] Устройство 104 доступа может представлять собой любое подходящее устройство, которое предоставляет доступ к удаленной системе. В некоторых случаях устройство 104 доступа может представлять собой любое подходящее устройство для осуществления связи с компьютером 106 поставщика ресурсов или сетью 110 обработки и для обеспечения взаимодействия с пользователем 102. Некоторые неограничивающие примеры устройства 104 доступа могут включать POS-устройства, или устройства в точке продажи (например, POS-терминалы), сотовые телефоны, PDA, персональные компьютеры (PC), планшетные компьютеры, специализированные ручные устройства считывания, приставки, электронные кассовые аппараты (ECR), автоматические кассовые аппараты (ATM), виртуальные кассовые аппараты (VCR), киоски, системы безопасности, системы доступа и т. п. Устройство 104 доступа может использовать любой подходящий контактный или бесконтактный режим работы для отправки или приема данных от устройства 101 пользователя или связанных с ним данных. В некоторых вариантах осуществления устройство 104 доступа может представлять собой компьютер клиента, связанный с поставщиком ресурсов, связанным с компьютером 106 поставщика ресурсов.

[0036] В некоторых вариантах осуществления, в которых устройство 104 доступа может содержать POS-терминал, может быть использован любой подходящий POS-терминал, и он может содержать устройство считывания, процессор и машиночитаемый носитель. Устройство считывания может иметь любой подходящий контактный или бесконтактный режим работы. Например, для взаимодействия с платежным устройством и/или мобильным устройством иллюстративные устройства считывания карт могут содержать радиочастотные (RF) антенны, оптические сканеры, устройства считывания штрих-кодов или устройства считывания магнитных полос. В некоторых вариантах осуществления сотовый телефон, планшет или другое специализированное беспроводное устройство, используемое в качестве POS-терминала, может быть названо терминалом мобильной точки продажи или «mPOS».

[0037] Устройство 104 доступа может быть также использовано для осуществления связи с другими системами. Например, устройство 104 доступа может осуществлять связь с компьютером 106 поставщика ресурсов, транспортным компьютером 108, сетью 110 обработки, компьютером 112 авторизации или любой другой подходящей системой. Устройство 104 доступа может быть в целом расположено в любом подходящем местоположении, таком как местоположение поставщика ресурсов, связанного с компьютером 106 поставщика ресурсов. В некоторых вариантах осуществления устройство 104 доступа может принимать данные от устройства 101 пользователя для удаленной транзакции (например, транзакции электронной торговли) и может направлять принятые данные на соответствующий субъект.

[0038] Компьютер 106 поставщика ресурсов может представлять собой устройство, которое связано с поставщиком ресурсов. Поставщик ресурсов может участвовать в транзакциях, продавать товары или услуги или предоставлять доступ к товарам или услугам для пользователя, связанного с устройством 102 пользователя. Компьютер 106 поставщика ресурсов может принимать несколько форм платежей и может быть связан с несколькими средствами для проведения разных типов транзакций. Например, компьютер 106 поставщика ресурсов может быть связан с устройством 104 доступа и передавать/принимать информацию на/с устройства 104 доступа. В некоторых случаях на компьютере 106 поставщика ресурсов может быть размещен веб-сайт, связанный с поставщиком ресурсов, через который пользователь может осуществлять транзакцию. В некоторых вариантах осуществления компьютер 106 поставщика ресурсов может также иметь возможность запрашивать маркеры, связанные с пользователем (например, платежные маркеры, связанные с платежными удостоверяющими данными пользователя).

[0039] Транспортный компьютер 108 может представлять собой устройство, которое может передавать информацию между субъектами. Транспортный компьютер 108 может быть связан с компьютером 106 поставщика ресурсов и может обрабатывать запросы авторизации от имени компьютера 106 поставщика ресурсов. Транспортный компьютер 108 может также обрабатывать сообщения с запросом маркера от имени компьютера 108 поставщика ресурсов. Например, в некоторых вариантах осуществления транспортный компьютер 108 может принимать и направлять сообщения с запросом маркера таким же образом, как и сообщения с запросом авторизации. В некоторых случаях транспортный компьютер 108 может представлять собой компьютер эквайера, связанный с эквайером.

[0040] Сеть 110 обработки может содержать подсистемы, сети и операции обработки данных, применяемые для поддержки и доставки услуг авторизации, услуг стоп-листов и услуг клиринга и расчетов. Например, сеть 110 обработки может содержать сервер, подключенный к сетевому интерфейсу (например, внешним интерфейсом связи), и базы данных с информацией. В некоторых случаях сеть 110 обработки может представлять собой сеть обработки транзакций (например, сеть обработки платежей). Примером сети обработки может служить VisaNet™. Сети обработки, такие как VisaNet™, могут обрабатывать транзакции кредитных карт, транзакции дебетовых карт и другие типы коммерческих транзакций. VisaNet™, в частности, содержит систему VIP (систему комплексных платежей Visa), которая обрабатывает запросы авторизации, и систему Base II, которая выполняет услуги клиринга и расчетов. Сеть 110 обработки может использовать любую подходящую проводную или беспроводную сеть, включая Интернет. В некоторых вариантах осуществления сеть 110 обработки может иметь связь с хранилищем 114 маркеров.

[0041] Хранилище 114 маркеров может содержать любую информацию о маркерах (например, платежных маркерах). В некоторых случаях хранилище 114 маркеров может представлять собой одну или более баз данных. Например, хранилище 114 маркеров может сохранять маркеры и отображение маркеров на связанные с ними счета. Хранилище 114 маркеров может содержать любую закрытую информацию (например, номер счета), связанную с платежными маркерами. В некоторых вариантах осуществления сеть 110 обработки платежей может осуществлять связь с хранилищем 114 маркеров для осуществления обратного преобразования платежного маркера. Хранилище 114 маркеров может осуществлять обратное преобразование платежного маркера посредством определения информации, связанной с маркером, на основе сохраненного отображения. В некоторых вариантах осуществления хранилище 114 маркеров может находиться в сети 110 обработки.

[0042] Компьютер 112 авторизации может представлять собой устройство, связанное с субъектом авторизации. Компьютер 112 авторизации может авторизовать субъекта для проведения транзакции или для получения доступа к товарам или услугам от имени субъекта авторизации. В некоторых случаях компьютер 112 авторизации может принимать и обрабатывать сообщение с запросом авторизации, а также генерировать и передавать сообщение с ответом авторизации. В некоторых вариантах осуществления компьютер 112 авторизации может представлять собой компьютер эмитента. Компьютер эмитента, как правило, представляет собой компьютер, находящийся под управлением субъекта предпринимательства (например, банка), который мог выдать платежную (кредитную/дебетовую) карту, номера счетов или платежные маркеры, используемые для транзакций. Некоторые системы эмитента могут выполнять функции как компьютера эмитента, так и компьютера эквайера. Когда транзакция включает расчетный счет, связанный с компьютером эмитента, компьютер эмитента может проверять счет и отвечать на транспортный компьютер сообщением с ответом авторизации, которое при необходимости может быть направлено на соответствующее устройство доступа.

[0043] В некоторых случаях, позднее (например, в конце дня) между транспортным компьютером 108, сетью 110 обработки и компьютером 112 авторизации может быть произведен процесс клиринга и расчетов.

[0044] На фиг. 1 показан покомпонентный вид иллюстративного устройства пользователя (например, устройства 101 пользователя, представленного на фиг. 3) в виде карты 200 для транзакций согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. Карта 200 для транзакций содержит подложку 202, первый блок 204 памяти, содержащий первый маркер 204A транзакции, бесконтактный элемент 206, содержащий второй блок 208 памяти, содержащий второй платежный маркер 208A, третий маркер 210 транзакции, отображенный на подложке 202, и контактный интерфейс 212, содержащий третий блок 214 памяти, содержащий четвертый маркер 214A транзакции. Маркеры транзакции могут быть связаны со счетом пользователя, связанным с картой 200 для транзакций.

[0045] Фиг. 1 может быть описана со ссылкой на элементы, представленные на фиг. 3. В иллюстративном случае пользователь 102 может использовать карту 200 для транзакций для проведения транзакции с поставщиком ресурсов, связанным с компьютером 106 поставщика ресурсов.

[0046] В некоторых вариантах осуществления карта 200 для транзакций может представлять собой «смарт-карту» или подобное устройство, такое как карта кредитного или дебетового типа, в которую встроена микросхема. Один из видов такого устройства известен как карта EMV (Europay^TM, MasterCard^TM и Visa^TM). В контексте настоящего изобретения EMV относится к стандарту для взаимодействия IC карт («карт с микросхемой») и POS-терминалов и автоматических кассовых аппаратов (ATM), выполненных с возможностью обработки IC карт, и используется для аутентификации платежей по кредитным и дебетовым картам. Стандарт EMV определяет взаимодействия на физическом, электрическом, информационном и прикладном уровнях между IC картами и устройствами обработки IC карт для использования в финансовых транзакциях. Подложка 202 может определять параметры формы карты 200 для транзакций. Карта 200 для транзакций может иметь любые подходящие размеры и может иметь основную поверхность в форме прямоугольника, и может быть размером меньше 6 дюймов на 4 дюйма.

[0047] Карта 200 для транзакций может содержать первый блок 204 памяти, который может быть выполнен с возможностью хранения первого маркера 204A транзакции, который предназначен для использования в определенном канале для транзакций. В некоторых случаях первый блок 204 памяти может представлять собой магнитную полосу, которая может передавать данные на другое устройство, такое как устройство 104 доступа, при контакте с устройством считывания магнитных полос на POS-терминале, связанном с компьютером 106 поставщика ресурсов.

[0048] В некоторых вариантах осуществления первый маркер 204A транзакции может быть предназначен для использования в канале для контактных транзакций. Если пользователь 102 проводит контактную транзакцию посредством проведения картой 200 для транзакций в устройстве 104 доступа, то первый маркер 204A транзакции может быть использован для обработки транзакции. В некоторых вариантах осуществления первый маркер 204A транзакции не может быть использован в других каналах для транзакций, кроме канала для контактных транзакций. Более конкретно, в некоторых случаях первый маркер 204A транзакции не может быть использован в каких-либо транзакциях, которые не являются транзакциями, проводимыми с использованием магнитной полосы.

[0049] Карта 200 для транзакций может содержать бесконтактный элемент 206, содержащий второй блок 208 памяти, который может быть выполнен с возможностью хранения второго маркера 208A транзакции, который предназначен для использования в определенном канале для транзакций. В некоторых вариантах осуществления второй блок 208 памяти может представлять собой микросхему или другой вид элемента для хранения данных. Бесконтактный элемент 206 может обеспечивать функциональную возможность осуществления связи и передачи данных со второго блока 208 памяти на другое устройство, такое как устройство 104 доступа, с использованием технологии ближней бесконтактной связи (NFC) или другой технологии связи ближнего действия. В некоторых случаях бесконтактный элемент 206 может представлять собой антенну, которая может считывать и записывать информацию на второй блок 208 памяти. Бесконтактный элемент 206 может быть расположен на подложке 202 или встроен в нее.

[0050] В некоторых вариантах осуществления второй маркер 208A транзакции может быть предназначен для использования в канале для бесконтактных транзакций. Если пользователь 102 проводит бесконтактную транзакцию с использованием карты 200 для транзакций на устройстве 104 доступа, то второй маркер 208A транзакции может быть использован для обработки транзакции. В некоторых вариантах осуществления второй маркер 208A транзакции не может быть использован в других каналах для транзакций, кроме канала для бесконтактных транзакций.

[0051] На карте 200 для транзакций может быть отображен третий маркер 210 транзакции, который предназначен для использования в определенном канале для транзакций, любым подходящим образом. Третий маркер 210 транзакции может быть расположен на любом подходящем участке (например, передней стороне, задней стороне) подложки 202 и может быть видимым во время транзакции. В некоторых вариантах осуществления третий маркер 210 транзакции может быть напечатан или вытеснен на карте 200 для транзакций. В других вариантах осуществления третий маркер 210 транзакции может быть отображен на дисплее, встроенном в карту 200 для транзакций.

[0052] В некоторых вариантах осуществления третий маркер 210 транзакции может быть предназначен для использования в канале для транзакций электронной торговли. Например, пользователь 102 может проводить транзакцию электронной торговли с использованием карты 200 для транзакций посредством клавишного ввода третьего маркера 210 транзакции в веб-страницу. Если пользователь 102 проводит транзакцию электронной торговли с использованием карты 200 для транзакций, то третий маркер 210 транзакции может быть использован для обработки транзакции. Пользователь 102 может проводить транзакцию электронной торговли с использованием любого подходящего компьютера, обладающего возможностью осуществлять связь с компьютером 106 поставщика ресурсов по сети связи. В некоторых вариантах осуществления третий маркер 210 транзакции не может быть использован в других каналах для транзакций, кроме канала для транзакций электронной торговли.

[0053] Карта 200 для транзакций может также содержать контактный интерфейс 212, содержащий третий блок 214 памяти, который может быть выполнен с возможностью хранения четвертого маркера 214A транзакции, который предназначен для использования в определенном канале для транзакций. Третий блок 214 памяти может представлять собой микросхему или другой вид элемента для хранения данных. Контактный интерфейс 212 может иметь контакты, которые обеспечивают функциональную возможность осуществления связи и передачи данных на другое устройство, такое как устройство 104 доступа, которое включает технологию считывания микросхем при контакте. Контактный интерфейс 212 может быть расположен на подложке 202 или встроен в нее.

[0054] В некоторых вариантах осуществления четвертый маркер 214A транзакции может быть предназначен для использования в канале для контактных транзакций. Например, если пользователь 102 проводит транзакцию посредством вставки карты 200 для транзакций в устройство считывания микросхем устройства 104 доступа, то четвертый маркер 214A транзакции может быть использован для обработки транзакции. В некоторых вариантах осуществления четвертый маркер 214A транзакции не может быть использован в других каналах для транзакций, кроме канала для контактных транзакций. Более конкретно, в некоторых случаях четвертый маркер 204A транзакции не может быть использован в каких-либо транзакциях, которые не проводят между контактным интерфейсом 212 и устройством считывания микросхем при контакте на устройстве доступа.

[0055] Как описано выше, каждый маркер транзакции на карте 200 для транзакций может быть предназначен для использования в конкретном канале для транзакций, когда пользователь 102 проводит транзакцию. В некоторых вариантах осуществления попытка использовать маркер транзакции карты 200 для транзакций в канале для транзакций, для которого он не предназначен, может привести к ошибке и прекращению транзакции.

[0056] Следует отметить, что могут существовать определенные исключения относительно каналов для транзакций, в которых могут быть использованы маркеры транзакции карты 200 для транзакций. Например, может быть случай, когда первый маркер 204A транзакции, второй маркер 208A транзакции и четвертый маркер 214A транзакции не могут быть обработаны во время транзакции с присутствием карты. Такая ситуация может возникнуть, например, вследствие проблем, связанных с POS-терминалом, связанным с компьютером 106 поставщика ресурсов. Проблема может заключаться в том, что устройство считывания данных, такое как устройство 104 доступа, не имеет возможности должным образом считать данные с карты 200 для транзакций, возможно вследствие проблем с установлением связи или аппаратным обеспечением.

[0057] В этом случае служащий у POS-терминала может посредством клавиш ввести третий маркер 210 транзакции для обработки транзакции. Указание того, что третий маркер 210 транзакции используется в канале для транзакций, для которого он изначально не предназначен, может быть включено в сообщение с запросом авторизации для транзакции поставщиком ресурсов. В некоторых случаях компьютер 106 поставщика ресурсов может проверять изменение канала для транзакций (например, посредством цифровой подписи). Следовательно, другие субъекты, вовлеченные в обработку транзакции, такие как сеть 110 обработки, могут быть уведомлены об изменении канала для транзакций, проверить изменение и разрешить выполнение транзакции.

[0058] Несмотря на то, что вариант осуществления, в котором каждый маркер транзакции предназначен для использования в отдельном канале для транзакций, описан выше в отношении фиг. 1, варианты осуществления не ограничиваются этим. В некоторых случаях маркер транзакции может быть предназначен для использования в нескольких каналах для транзакций. Например, третий маркер 210 транзакции может быть предназначен для использования в канале для транзакций электронной торговли, канале для транзакций за заказ по телефону и канале для транзакций за заказ по почте. В некоторых случаях другие маркеры транзакции на карте 200 для транзакций, включая первый маркер 204A транзакции, второй маркер 208A транзакции и четвертый маркер 214A транзакции, могут быть не предназначены для использования в этих каналах для транзакций.

[0059] Несмотря на то, что карта 200 для транзакций описана выше в качестве отображающей маркер 210 транзакции, варианты осуществления не ограничиваются этим. Например, в некоторых случаях карта 200 для транзакций может вместо этого отображать реальный идентификатор счета, такой как номер счета (например, PAN). Пользователь 102 может вводить реальный идентификатор счета при проведении транзакции с использованием канала для транзакций, связанного с картой 200 для транзакций (например, канала для транзакций электронной торговли).

[0060] Кроме того, хотя на фиг. 1 показана карта 200 для транзакций в качестве гибридной карты, содержащей две или более технологий, связанных с микросхемами, варианты осуществления не ограничиваются этим. Например, другая реализация карты 200 для транзакций может иметь вид карты с двойным интерфейсом, в которой доступ к одной встроенной микросхеме может быть осуществлен через контактный и бесконтактный интерфейсы. В этом случае маркер транзакции может храниться в одной микросхеме и может быть предназначен для использования в бесконтактных транзакциях и транзакциях с использованием контакта с микросхемой. В других вариантах осуществления более одного маркера транзакции может храниться на одной микросхеме, и каждый маркер транзакции может быть предназначен для использования в определенном канале для транзакций. Карта 200 для транзакций может также содержать магнитную полосу, содержащую маркер транзакции, который должен быть использован в транзакциях, проводимых с использованием магнитной полосы.

[0061] На фиг. 2 показано иллюстративное устройство пользователя (например, устройство 101 пользователя, представленное на фиг. 3) в виде мобильного телефона 300 согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. Мобильный телефон 300 может содержать дисплей 302, отображающий третий маркер 310 транзакции, первый блок 304 памяти, содержащий первый маркер 304A транзакции, и второй блок 308 памяти, содержащий второй маркер 308A транзакции. В некоторых вариантах осуществления первый блок 304 памяти может содержать мобильное приложение 304B, и второй блок 308 памяти может содержать мобильное приложение 308B. В некоторых случаях мобильный телефон 300 может также содержать бесконтактный элемент 309. Фиг. 2 может быть описана со ссылкой на элементы, представленные на фиг. 3. В иллюстративном случае пользователь 102 может использовать мобильный телефон 300 для проведения транзакции с поставщиком ресурсов, связанным с компьютером 106 поставщика ресурсов.

[0062] Дисплей 302 может быть выполнен с возможностью отображения информации пользователю 102. Например, третий маркер 310 транзакции может быть сообщен пользователю 102 посредством отображения на дисплее 302. В некоторых вариантах осуществления пользователь 102 может посредством клавиш ввести третий маркер 310 транзакции в веб-страницу при проведении транзакции электронной торговли. В некоторых случаях третий маркер 310 транзакции может быть отправлен от удаленного субъекта, такого как сеть 110 обработки, и отображен на 302. В других вариантах осуществления дисплей 302 может отображать реальный номер счета (например, PAN) вместо третьего маркера 310 транзакции.

[0063] Первый блок 304 памяти может представлять собой любой подходящий вид элемента для хранения данных, совместимый с мобильным телефоном 300. Например, первый блок 304 памяти может представлять собой элемент для хранения данных, который может хранить информацию, относящуюся к мобильному приложению 304B, выполненному с возможностью проведения транзакций из мобильного приложения 304B. Такие транзакции могут называться покупками «в приложении», при этом транзакции могут быть проведены с удаленным сервером (не показан), связанным с приложением. Иллюстративные покупки «в приложении» могут включать улучшения, покупки приложений у поставщика ресурсов и любые другие транзакции, которые могут быть проведены из мобильного приложения 304B. В некоторых вариантах осуществления мобильное приложение 304B может содержать программное обеспечение, которое может предоставлять функциональные возможности интерфейса пользователя и покупок в приложении, обеспечиваемые библиотекой для транзакций в приложении. Первый блок 304 памяти может содержать первый маркер 304A транзакции, который может быть использован для обработки транзакций, проводимых из мобильного приложения 304B.

[0064] Второй блок 308 памяти может представлять собой любой подходящий вид элемента для хранения данных, совместимый с мобильным телефоном 300 и отличный от первого блока 304 памяти. Например, второй блок 308 памяти может представлять собой элемент для хранения данных, который может обеспечивать проведение транзакции с использованием протокола бесконтактной или беспроводной связи (например, NFC и т. д.). Второй блок памяти может хранить информацию, относящуюся к мобильному приложению 308B, которое может обеспечить проведение транзакции с использованием протокола бесконтактной или беспроводной связи (например, PayWave™). В некоторых вариантах осуществления мобильное приложение 308B может содержать программное обеспечение, которое может предоставлять функциональные возможности интерфейса пользователя и бесконтактных транзакций, обеспечиваемые библиотекой для бесконтактных транзакций. Второй блок 308 памяти может содержать второй маркер 308A транзакции, который может быть использован для обработки бесконтактных или беспроводных транзакций с использованием мобильного телефона 300 в сочетании с бесконтактным элементом 309 (например, антенной).

[0065] Каждый маркер транзакции мобильного телефона 300 может быть предназначен для использования в конкретном канале для транзакций, когда пользователь 102 проводит транзакцию. В некоторых вариантах осуществления попытка использовать маркер транзакции мобильного телефона 300 в канале для транзакций, для которого он не предназначен, может привести к ошибке. Затем транзакция может быть прекращена.

[0066] Несмотря на то, что вариант осуществления, в котором каждый маркер транзакции предназначен для использования в отдельном канале для транзакций, описан выше в отношении фиг. 2, варианты осуществления не ограничиваются этим. В некоторых случаях маркер транзакции может быть предназначен для использования в нескольких каналах для транзакций. Например, третий маркер 310 транзакции может быть предназначен для использования в канале для транзакций электронной торговли, канале для транзакций за заказ по телефону и канале для транзакций за заказ по почте. В некоторых случаях первый маркер 304A транзакции и второй маркер 308A транзакции не могут быть использованы в этих каналах для транзакций.

[0067] Кроме того, хотя на фиг. 2 показаны маркеры транзакции, хранящиеся в отдельных блоках памяти на мобильном телефоне 300, варианты осуществления не ограничиваются этим. В некоторых случаях несколько маркеров транзакции могут храниться в одном блоке памяти, при этом каждый маркер транзакции может быть предназначен для использования в отдельном канале для транзакций.

[0068] Несмотря на то, что в вариантах осуществления согласно фиг. 1 и фиг. 2 описаны каналы для транзакций, включающие каналы для транзакций в приложении, для бесконтактных транзакций, для контактных транзакций, для транзакций электронной торговли, для транзакций за заказ по телефону и для транзакций за заказ по почте, варианты осуществления не ограничиваются этим. Каналы для транзакций могут включать любые подходящие отличные способы проведения транзакции с использованием маркера транзакции устройства 101 пользователя.

[0069] На фиг. 4 показана структурная схема иллюстративной сети 410 обработки согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. Сеть 410 обработки содержит серверный компьютер 420, содержащий процессор 421 данных, сетевой интерфейс 422 и машиночитаемый носитель 430. Машиночитаемый носитель 430 может содержать ряд программных модулей, включая модуль 440 обработки сообщений транзакции, модуль 450 проверки маркеров и модуль 460 обработки транзакций.

[0070] Другие модули и подмодули могут также находиться на машиночитаемом носителе 430. Примеры дополнительных модулей могут включать модуль авторизации для обработки и маршрутизации сообщений с запросом и ответом авторизации, модуль клиринга и расчетов для обработки и маршрутизации сообщений клиринга и выполнения расчетов между сторонами и модули извлечения данных (например, для извлечения данных из внешних источников данных, таких как базы данных), модули хранения и модули изменения сообщений. Каждый модуль в сети 410 обработки может быть объединен с любым из дополнительных модулей по обстоятельствам. Каждый модуль в сети 410 обработки может содержать один или более подмодулей, при этом каждый подмодуль может включать одну или более функций, реализованных посредством кода, исполняемого процессором 421 данных.

[0071] Сеть 410 обработки может также содержать несколько баз данных, включая базу 470 данных с информацией о маркерах и базу 480 данных с информацией о счетах пользователей. Каждая база данных может представлять собой традиционную устойчивую к сбоям реляционную масштабируемую безопасную базу данных, такую как поставляемые на рынок компаниями Oracle™ или Sybase™. В некоторых вариантах осуществления любые из баз данных могут быть объединены в одну базу данных или могут быть разделены на несколько баз данных. Сеть 410 обработки может содержать другие базы данных, не показанные на фиг. 4.

[0072] Процессор 421 данных (например, микропроцессор) может выполнять функции серверного компьютера 420. Процессор 421 данных может содержать аппаратное обеспечение внутри устройства 202 пользователя, которое может выполнять команды, реализованные в виде кода в машиночитаемом носителе. Процессор 421 данных может представлять собой центральный процессор (CPU). В контексте настоящего документа процессор может содержать одноядерный процессор, несколько одноядерных процессоров, многоядерный процессор, несколько многоядерных процессоров или любое другое подходящее сочетание аппаратного обеспечения, выполненного с возможностью осуществления арифметических, логических операций и/или операций ввода/вывода вычислительного устройства.

[0073] Сетевой интерфейс 422 может представлять собой любое подходящее сочетание аппаратного и программного обеспечения, которое обеспечивает передачу данных в сеть 410 обработки и из нее. Сетевой интерфейс 422 может обеспечивать передачу данных сетью 410 обработки на другое устройство и с другого устройства (например, компьютера поставщика ресурсов, транспортного компьютера, компьютера авторизации и т. д.). Некоторые примеры сетевого интерфейса 422 могут включать модем, физический сетевой интерфейс (такой как плата Ethernet или другая плата сетевого интерфейса (NIC)), виртуальный сетевой интерфейс, коммуникационный порт, разъем и карту Международной ассоциации производителей карт памяти для персональных компьютеров (PCMCIA) или т. п. Протоколы беспроводной связи, обеспечиваемые сетевым интерфейсом 422, могут включать Wi-Fi^TM.

[0074] Данные, передаваемые через сетевой интерфейс 422, могут иметь вид сигналов, которые могут быть электрическими, электромагнитными, оптическими или любого другого сигнала, который может быть принят внешним интерфейсом связи (вместе называемых «электронными сигналами» или «электронными сообщениями»). Эти электронные сообщения, которые могут содержать данные или команды, могут передаваться между сетевым интерфейсом 422 и другими устройствами по линии или каналу связи. Как указано выше, могут быть использованы любые подходящие линия или канал связи, такие как, например, провод или кабель, оптоволокно, телефонная линия, линия сотовой связи, радиочастотная (РЧ) линия передачи, сеть WAN или LAN, сеть Интернет или любая другая подходящая среда.

[0075] Модуль 440 обработки сообщений транзакции может вместе с процессором 421 данных обеспечивать обработку сообщений транзакции. В некоторых вариантах осуществления сообщения транзакции могут представлять собой сообщения с запросом авторизации и сообщения с ответом авторизации, сгенерированные для транзакций, проводимых пользователем. Модуль 440 обработки сообщений транзакции может содержать подмодуль 441 определения канала для транзакций, подмодуль 442 преобразования в маркер и подмодуль 443 изменения сообщений транзакции.

[0076] Подмодуль 441 определения канала для транзакций может определять вместе с процессором 421 данных канал для транзакций, используемый для проведения транзакции. Подмодуль 441 определения канала для транзакций может принимать вместе с процессором 421 данных сообщение с запросом авторизации для транзакции и может извлекать информацию из сообщения с запросом авторизации, относящуюся к каналу для транзакций. В некоторых случаях информация может представлять собой идентификатор канала для транзакций, такой как код режима ввода в точке продажи, который указывает канал для транзакций, используемый для транзакции (например, ручной ввод ключа, бесконтактное считывание с устройства и т. д.). Подмодуль 441 определения канала для транзакций может отправлять вместе с процессором 421 данных определенный канал для транзакций на модуль 450 проверки маркеров, который может определять, является ли определенный канал для транзакций подходящим.

[0077] Подмодуль 442 преобразования в маркер может обеспечивать вместе с процессором 421 данных процессы преобразования в маркер и обратного преобразования маркера. В некоторых вариантах осуществления подмодуль 442 преобразования в маркер может выполнять процессы преобразования в маркер и обратного преобразования маркера для обработки сообщений с запросом авторизации и сообщений с ответом авторизации.

[0078] Подмодуль 442 преобразования в маркер может обеспечивать вместе с процессором 421 данных процесс обратного преобразования маркера для обработки сообщения с запросом авторизации для транзакции. После приема сообщения с запросом авторизации подмодуль 442 преобразования в маркер может определять вместе с процессором 421 данных, включает ли сообщение с запросом авторизации маркер транзакции. Если сообщение с запросом авторизации включает маркер транзакции (например, платежный маркер), подмодуль 442 преобразования в маркер может извлекать вместе с процессором 421 данных информацию о счете (например, PAN), связанную с маркером. В некоторых случаях маркер и связанная информация о счете могут быть сохранены в базе 470 данных маркеров. В некоторых случаях подмодуль 442 преобразования в маркер может отправлять вместе с процессором 421 данных запрос на подмодуль 443 изменения сообщений транзакции на замену маркера транзакции информацией о счете в сообщении с запросом авторизации.

[0079] Подмодуль 442 преобразования в маркер может обеспечивать вместе с процессором 421 данных процесс преобразования в маркер для обработки сообщения с ответом авторизации для транзакции. После приема сообщения с ответом авторизации подмодуль 442 преобразования в маркер может определять вместе с процессором 421 данных, включает ли сообщение с ответом авторизации информацию о счете. Подмодуль 442 преобразования в маркер может извлекать вместе с процессором 421 данных маркер транзакции, связанный с информацией о счете. В некоторых случаях маркер транзакции и связанная информация о счете могут быть сохранены в базе 470 данных маркеров. В некоторых случаях подмодуль 442 преобразования в маркер может отправлять вместе с процессором 421 данных запрос на подмодуль 443 изменения сообщений транзакции на замену информации о счете маркером транзакции в сообщении с ответом авторизации. Это может предотвратить получение другими субъектами, которые обрабатывают сообщение с ответом авторизации, закрытой информации о счете, связанной с пользователем.

[0080] Подмодуль 443 изменения сообщений транзакции может обеспечивать вместе с процессором 421 данных обновление сообщений транзакции. Как описано выше, в некоторых случаях подмодуль 443 изменения сообщений транзакции может обновлять вместе с процессором 421 данных сообщение с запросом авторизации для включения информации о счете вместо маркера транзакции и сообщение с ответом авторизации для включения маркера транзакции вместо информации о счете. Кроме того, подмодуль 443 изменения сообщений транзакции может обновлять вместе с процессором 421 данных сообщение с запросом авторизации для включения указания о том, что маркер транзакции проверен и использован в подходящем канале для транзакций. В некоторых вариантах осуществления сеть 410 обработки может проводить анализы транзакции на мошенничество, и подмодуль 443 изменения сообщений транзакции может обновлять вместе с процессором 421 данных сообщение с запросом авторизации для включения результатов анализа на мошенничество.

[0081] Модуль 450 проверки маркеров может обеспечивать вместе с процессором 421 данных определение действительности маркера, используемого в транзакции. В некоторых вариантах осуществления определение может быть выполнено на основе проверки того, является ли канал для транзакций, используемый для проведения транзакции, подходящим каналом для транзакций, в котором должен быть использован маркер транзакции. Модуль 450 проверки маркеров может содержать подмодуль 451 проверки каналов для транзакций. Хотя это и не показано на фиг. 4, модуль 450 проверки маркеров может содержать подмодули, которые могут обеспечивать вместе с процессором 421 данных другие процессы проверки для маркеров, такие как определение уровня гарантии маркера транзакции.

[0082] Подмодуль 451 проверки каналов для транзакций может обеспечивать вместе с процессором 421 данных определение того, используется ли для транзакции подходящий канал для транзакций. Определение может быть выполнено несколькими способами.

[0083] В одном варианте осуществления подмодуль 451 проверки каналов для транзакций может выполнять вместе с процессором 421 данных определение с использованием идентификатора канала для транзакций. В некоторых случаях идентификатор канала для транзакций может быть включен в сообщение с запросом авторизации, при этом идентификатор канала для транзакций указывает канал для транзакций (например, контактный, бесконтактный и т. д.), используемый для транзакции. В некоторых случаях идентификатор канала для транзакций может представлять собой число, которое отображается в канал для транзакций (например, 2 для контактного). В других случаях идентификатор канала для транзакций может состоять из цифровых, цифро-буквенных или других символов. Подмодуль 451 проверки каналов для транзакций затем может определить вместе с процессором 421 данных канал для транзакций, в котором должен быть использован маркер. В некоторых случаях маркер транзакции может содержать идентификатор, указывающий канал для транзакций, который может быть использован маркером. В одном примере маркер транзакции может начинаться с числа от 10 до 90, которое может указывать на то, что он связан с контактной транзакцией. Подмодуль 451 проверки каналов для транзакций затем может определить вместе с процессором 421 данных, является ли канал для транзакций, используемый для транзакции, таким же, как тот, который должен быть использован для маркера транзакции. Если да, подмодуль 451 проверки каналов для транзакций может определить вместе с процессором 421 данных, что маркер транзакции используется в подходящем канале для транзакций, и отправить указание, указывающее на проверку маркера, на подмодуль 443 изменения сообщений транзакции.

[0084] В одном варианте осуществления подмодуль 451 проверки каналов для транзакций может выполнять вместе с процессором 421 данных определение с использованием криптограммы. В некоторых случаях криптограмма может быть включена в сообщение с запросом авторизации, при этом криптограмма может представлять собой код проверки, который может быть сгенерирован динамически для каждой транзакции. В некоторых случаях криптограмма может зависеть от способа инициирования транзакции и может быть связана с определенным каналом для транзакций. Таким образом, криптограмма может быть использована для определения того, используется ли маркер транзакции в предназначенном канале для транзакций. Например, маркер транзакции, предназначенный для канала для контактных транзакций, может быть связан с алгоритмом криптограммы канала для контактных транзакций. Если криптограмма в сообщении с запросом авторизации не может быть проверена на подлинность на основе алгоритма криптограммы канала для контактных транзакций, транзакция может быть отклонена. Если маркер может быть проверен на подлинность на основе криптограммы, подмодуль 451 проверки каналов для транзакций может определить вместе с процессором 421 данных, что маркер транзакции используется в подходящем канале для транзакций, и отправить указание, указывающее проверку маркера, на подмодуль 443 изменения сообщений транзакции.

[0085] Модуль 460 обработки транзакций может обеспечивать вместе с процессором 421 данных любую обработку, относящуюся к проведению транзакции. Модуль 333 обработки транзакций может обеспечивать прием, обработку и отправку сообщений с запросом авторизации и сообщений с ответом авторизации. В некоторых случаях модуль 460 обработки транзакций может хранить любые данные транзакций, извлеченные во время обработки транзакций, в одной или более базах данных, некоторые из которых могут быть не показаны на фиг. 4, сети 410 обработки. В некоторых случаях модуль 460 обработки транзакций может дополнительно выполнять обработку клиринга и расчетов.

[0086] База 470 данных маркеров может содержать любую информацию, относящуюся к маркерам. Например, база 470 данных маркеров может иметь такие же признаки, что и хранилище 114 маркеров, описанное со ссылкой на фиг. 3. В некоторых вариантах осуществления база 470 данных маркеров может содержать данные, относящиеся к нескольким счетам пользователя. В таких случаях база 470 данных маркеров может хранить данные, организованные согласно счету пользователя, при этом каждый счет пользователя отличается посредством любого подходящего идентификатора (например, идентификатора счета пользователя). Для каждого счета пользователя в базе 470 данных маркеров могут храниться маркеры (например, платежные маркеры) и данные, относящиеся к маркерам (например, предназначенный канал для транзакций, уровень гарантии и т. д.), связанные со счетом пользователя.

[0087] База 480 данных с информацией о счетах пользователей может содержать любую информацию, относящуюся к счетам пользователя. В некоторых вариантах осуществления база 480 данных с информацией о счетах пользователей может содержать данные, относящиеся к нескольким счетам пользователя. В таких случаях база 480 данных с информацией о счетах пользователей может хранить данные, организованные по счету пользователя, при этом каждый счет пользователя отличается посредством любого подходящего идентификатора (например, идентификатора счета пользователя). Для каждого счета пользователя некоторые примеры данных, которые могут быть сохранены, включают PAN, идентификационную информацию пользователя, историю транзакций и другую информацию.

[0088] На фиг. 5 показана иллюстративная функциональная схема 500 способа обработки транзакции, проводимой пользователем с использованием устройства пользователя с несколькими идентификаторами, согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. На фиг. 5 представлены устройство 502 пользователя, устройство 504 доступа, транспортный компьютер 508, сеть 510 обработки и компьютер 512 авторизации. Устройство 504 доступа может быть связано с поставщиком ресурсов, с которым пользователь проводит транзакцию. В некоторых вариантах осуществления устройство 502 пользователя может представлять собой карту для транзакций, такую как карта 200 для транзакций, представленная на фиг. 1. Некоторые этапы, представленные на фиг. 5, могут быть описаны в отношении элементов, представленных на фиг. 1.

[0089] Дополнительные способы и процессы могут быть включены в эти способы и могут быть распознаны специалистами в данной области техники в свете представленного ниже описания. Кроме того, в некоторых вариантах осуществления настоящего изобретения описанные способы можно объединять, сочетать и комбинировать таким образом, как поймет специалист в данной области техники.

[0090] На этапе 521 пользователь, использующий устройство 502 пользователя, может инициировать транзакцию с поставщиком ресурсов. В иллюстративной транзакции, показанной на фиг. 5, пользователь может физически присутствовать у POS-терминала, содержащего устройство 504 доступа, связанное с поставщиком ресурсов, и, таким образом, может быть проведена транзакция с присутствием карты.

[0091] На этапе 522 пользователь может использовать устройство 502 пользователя для передачи информации транзакции на устройство 504 доступа. Пользователь может использовать любой подходящий способ оплаты, совместимый с устройством 502 пользователя и устройством 504 доступа. Например, пользователь может иметь желание провести транзакцию в канале для контактных транзакций на POS-терминале. После этого устройство 504 доступа может считать информацию транзакции с первого блока памяти устройства 502 пользователя с использованием канала для контактных транзакций. Информация транзакции может представлять собой любые данные, такие как маркер транзакции, который может быть использован для обработки транзакции. Например, пользователь может провести устройством 502 пользователя по устройству 504 доступа, которое может считать первый маркер 204A транзакции с магнитной полосы 204. Первый маркер 204A транзакции может также представлять собой пример идентификатора и может быть связан со счетом пользователя.

[0092] На этапе 523 устройство 504 доступа может генерировать сообщение с запросом авторизации для транзакции. Сообщение с запросом авторизации может содержать первый маркер 204A транзакции, принятый на этапе 522, так что другие субъекты, такие как сеть 510 обработки, могут определить счет пользователя, который должен быть использован для транзакции. Сообщение с запросом авторизации может также содержать информацию, указывающую канал для транзакций, используемый для транзакции. Например, сообщение с запросом авторизации может содержать идентификатор канала для транзакций. Идентификатор канала для транзакций может иметь любой подходящий формат (например, цифровой, цифро-буквенный и т. д.) так, что канал для транзакций, используемый для транзакции, может быть идентифицирован. Поскольку транзакция проводится в канале для контактных транзакций, сообщение с запросом авторизации может содержать идентификатор канала для транзакций, связанный с каналом для контактных транзакций. В некоторых случаях идентификатор канала для транзакций может конкретно указывать на канал для транзакций, проводимых с использованием магнитной полосы. Иллюстративные элементы, которые могут быть включены в сообщение с запросом авторизации, могут быть описаны со ссылкой на фиг. 7.

[0093] В некоторых вариантах осуществления компьютер поставщика ресурсов, связанный с поставщиком ресурсов, который размещает устройство 504 доступа, может генерировать сообщение с запросом авторизации. В этом случае устройство 504 доступа может направлять информацию транзакции, принятую от устройства 502 пользователя, на компьютер поставщика ресурсов по подходящей сети связи.

[0094] На этапах 524 и 525 сообщение с запросом авторизации может быть передано с устройства 504 доступа на транспортный компьютер 508 и с транспортного компьютера 508 на сеть 510 обработки соответственно. Сообщение с запросом авторизации может быть передано по любой подходящей сети связи.

[0095] На этапе 526 сеть 510 обработки может принимать и обрабатывать сообщение с запросом авторизации. Сеть 510 обработки может определять канал для транзакций, в котором проводится транзакция, а также информацию, относящуюся к маркеру транзакции, на основе принятого сообщения с запросом авторизации. Эти порции информации могут быть определены одновременно или последовательно.

[0096] Сеть 510 обработки может определять канал для транзакций, используемый для транзакции, на основе идентификатора канала для транзакций. Как описано выше, сообщение с запросом авторизации может содержать идентификатор канала для транзакций, указывающий канал для транзакций, используемый для транзакции. Идентификатор канала для транзакций может иметь любой подходящий вид (например, цифровой, цифро-буквенный и т. д.). Сеть 510 обработки может извлекать идентификатор канала для транзакций, включенный в сообщение с запросом авторизации, и определять связанный канал для транзакций. В некоторых случаях определение может быть выполнено на основе предопределенного отображения между идентификаторами каналов для транзакций и связанными каналами для транзакций, хранимого сетью 510 обработки. Идентификатор канала для транзакций может указывать сети 510 обработки, что транзакция проводится с использованием канала для контактных транзакций.

[0097] Сеть 510 обработки может также определять канал для транзакций, в котором должен быть использован маркер транзакции, включенный в сообщение с запросом авторизации. В некоторых вариантах осуществления маркер транзакции может быть выполнен с возможностью содержания указателя канала для транзакций, в котором должен быть использован маркер транзакции. Сеть 510 обработки может извлекать первый маркер 204A транзакции из сообщения с запросом авторизации и определять информацию, хранящуюся в первом маркере 204A транзакции. В простом примере первый маркер 204A транзакции может начинаться с числа от 10 до 90, которое может указывать на то, что первый маркер 204A транзакции предназначен для использования для контактной транзакции. Отображение между информацией, включенной в маркер транзакции, и связанным предназначенным каналом для транзакций может быть предопределено и сохранено сетью 510 обработки, например, в базе данных (например, базе 470 данных маркеров, представленной на фиг. 4).

[0098] На этапе 527 сеть 510 обработки может проверять, используется ли маркер транзакции в предназначенном для него канале для транзакций. В некоторых случаях сеть 510 обработки может сравнивать определенный канал для транзакций, используемый для канала для транзакций, и определенный канал для транзакций, предназначенный для использования для маркера транзакции. Если определенные каналы для транзакций совпадают, сеть 510 обработки может определять, что маркер транзакции проверен и используется в надлежащем канале для транзакций. Например, сеть 510 обработки может определять, что первый маркер 204A транзакции является действительным для транзакции, поскольку транзакция была проведена с использованием канала для контактных транзакций, и первый маркер 204A транзакции предназначен для использования в канале для контактных транзакций. В некоторых случаях, если определенные каналы для транзакций не совпадают, транзакция в этот момент может быть прекращена.

[0099] На этапе 528 сеть 510 обработки может обновлять сообщение с запросом авторизации. Например, сеть 510 обработки может указывать другим субъектам, проверен ли первый маркер 204A транзакции. В некоторых вариантах осуществления результат проверки может быть включен в виде указателя в сообщение с запросом авторизации. Кроме того, сеть 510 обработки может осуществлять обратное преобразование первого маркера 204A транзакции и заменять его реальной информацией о счете пользователя в сообщении с запросом авторизации. Это позволяет компьютеру 512 авторизации идентифицировать счет пользователя с целью использования для транзакции. В некоторых случаях сеть 510 обработки может осуществлять доступ к базам данных (например, базе 470 данных маркеров и базе 480 данных с информацией о счетах пользователей, представленным на фиг. 4) для определения информации о счете, такой как номер счета (например, PAN), связанной с первым маркером 204A транзакции, и запроса информации о счете из баз данных.

[0100] На этапе 529 сеть 510 обработки может отправлять сообщение с запросом авторизации на компьютер 512 авторизации. Сообщение с запросом авторизации может быть отправлено по любой подходящей сети связи. Указатель, указывающий, проверен ли первый маркер 204A транзакции, может быть отправлен вместе с сообщением с запросом авторизации. В некоторых случаях указатель может быть включен в сообщение с запросом авторизации, как описано на этапе 528. В других случаях указатель может быть не включен в сообщение с запросом авторизации и может быть отправлен с сообщением с запросом авторизации отдельно.

[0101] На этапе 530 компьютер 512 авторизации может определять, может ли быть авторизована транзакция. В некоторых вариантах осуществления определение может быть выполнено на основе принятого указателя, указывающего на то, был ли проверен первый маркер 204A транзакции сетью 510 обработки. В некоторых вариантах осуществления компьютер 512 авторизации может выполнять дополнительную обработку для определения того, может ли быть авторизована транзакция авторизации. В некоторых случаях компьютер 512 авторизации может проводить анализ на мошенничество относительно счета пользователя, связанного с номером счета, включенным в сообщение с запросом авторизации. Компьютер 512 авторизации может также определять, имеется ли достаточно средств или кредита на счету для проведения текущей транзакции.

[0102] На этапе 531 компьютер 512 авторизации может генерировать сообщение с ответом авторизации. Сообщение с ответом авторизации может содержать результат авторизации, определенный на этапе 530. В некоторых случаях компьютер 512 авторизации может также включать информацию, относящуюся к проведенному анализу на мошенничество, в сообщение с ответом авторизации.

[0103] На этапе 532 компьютер 512 авторизации может отправлять сообщение с ответом авторизации в сеть 510 обработки. Сообщение с ответом авторизации может быть отправлено по любой подходящей сети связи.

[0104] На этапе 533 сеть 510 обработки может принимать и обновлять сообщение с ответом авторизации. В некоторых вариантах осуществления сеть 510 обработки может выполнять повторное получение маркера по информации о счете, включенной в сообщение с ответом авторизации. Например, сеть 510 обработки может определять первый маркер 204A транзакции, связанный с информацией о счете (например, PAN), и заменять информацию о счете первым маркером 204A транзакции в сообщении с ответом авторизации. Это позволяет спрятать реальную информацию о счете от других субъектов (например, транспортного компьютера 508, поставщика ресурсов, устройства 504 доступа), которые обрабатывают сообщение с ответом авторизации. В некоторых случаях сеть 510 обработки может осуществлять доступ к базам данных (например, базе 470 данных маркеров и базе 480 данных с информацией о счетах пользователей, представленным на фиг. 4) для определения первого маркера 204A транзакции, связанного с информацией о счете, и запроса первого маркера 204A транзакции из баз данных.

[0105] На этапах 534 и 535 сообщение с ответом авторизации может быть передано из сети 510 обработки на транспортный компьютер 508 и с транспортного компьютера 508 - на устройство 504 доступа, соответственно. Сообщение с ответом авторизации может быть передано по любой подходящей сети связи. В некоторых вариантах осуществления компьютер поставщика ресурсов может принимать сообщение с ответом авторизации с транспортного компьютера 508. Поставщик ресурсов, связанный с устройством 504 доступа и компьютером поставщика ресурсов, может определять, следует ли разрешать продолжение транзакции, на основе информации в принятом сообщении с ответом авторизации. Если поставщик ресурсов решает одобрить транзакцию, транзакция может быть авторизована и завершена. Сумма транзакции, связанная с транзакцией, может быть в итоге списана со счета пользователя, связанного с первым маркером 204A транзакции. В некоторых случаях уведомление может быть отображено устройством 504 доступа или может быть отправлено на устройство 502 пользователя, указывая, что транзакция была успешно завершена.

[0106] В некоторых случаях, позднее (например, в конце дня) между транспортным компьютером 508, сетью 510 обработки и компьютером 512 авторизации может быть произведен процесс клиринга и расчетов.

[0107] Хотя вариант осуществления, в котором транзакция проводится с использованием канала для контактных транзакций (например, транзакции с использованием магнитной полосы), описан в отношении фиг. 5, устройство 502 пользователя может быть использовано для транзакций в других каналах для транзакций. Например, устройство 502 пользователя может быть использовано в канале для бесконтактных транзакций, по которому второй платежный маркер 208A может быть передан на устройство 504 доступа. В другом случае устройство 502 пользователя может быть использовано в канале для транзакций электронной торговли, при котором пользователь может посредством клавиш ввести третий платежный маркер 210, отображенный на подложке 202, в поле данных транзакции веб-страницы для оплаты, размещенной у поставщика ресурсов. Сеть 510 обработки платежей может проверять, используются ли второй платежный маркер 208A и третий платежный маркер 210 в надлежащем канале для транзакций. Иллюстративная вторая транзакция, проводимая пользователем, описана в отношении фиг. 6.

[0108] На фиг. 6 показана иллюстративная функциональная схема 600 способа обработки транзакции, проводимой пользователем с использованием устройства пользователя с несколькими идентификаторами, согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. Транзакция, описанная в отношении фиг. 5, может представлять собой первую транзакцию, и транзакция, описанная в отношении фиг. 6, может представлять собой вторую транзакцию. На фиг. 6 представлены устройство 602 пользователя, устройство 604 доступа, транспортный компьютер 608, сеть 610 обработки и компьютер 612 авторизации. Любые из этих субъектов могут быть такими же, как показанные на фиг. 5 (устройство 502 пользователя, устройство 504 доступа, транспортный компьютер 508, сеть 510 обработки и компьютер 512 авторизации соответственно). Например, устройство 602 пользователя может быть таким же устройством, как устройство 502 пользователя, и может быть связано со счетом пользователя. Устройство 602 пользователя может представлять собой карту для транзакций, такую как карта 200 для транзакций, представленная на фиг. 1. Некоторые этапы, представленные на фиг. 6, могут быть описаны в отношении элементов, представленных на фиг. 1. Устройство 604 доступа может быть связано с поставщиком ресурсов, с которым пользователь проводит транзакцию.

[0109] На этапе 621 пользователь, использующий устройство 602 пользователя, может инициировать транзакцию с поставщиком ресурсов. В иллюстративной транзакции, показанной на фиг. 6, пользователь может физически присутствовать у POS-терминала, содержащего устройство 604 доступа, связанное с поставщиком ресурсов, и, таким образом, может быть проведена транзакция с присутствием карты.

[0110] На этапе 622 пользователь может использовать устройство 602 пользователя для передачи информации транзакции на устройство 604 доступа. Пользователь может использовать любой подходящий способ оплаты, совместимый с устройством 602 пользователя и устройством 604 доступа. Например, пользователь может иметь желание провести транзакцию в канале для бесконтактных транзакций на POS-терминале. Пользователь может поднести устройство 602 пользователя близко к устройству 604 доступа. После этого устройство 604 доступа может считать с использованием технологии ближней бесконтактной связи информацию транзакции со второго блока памяти устройства 602 пользователя с использованием канала для бесконтактных транзакций. Информация транзакции может представлять собой любые данные, такие как маркер транзакции, который может быть использован для обработки транзакции. Например, устройство 604 доступа может считать второй маркер 208A транзакции со второго блока 208 памяти (например, микросхемы). Второй маркер 208A транзакции может также представлять собой пример идентификатора и может быть связан со счетом пользователя. Счет может быть таким же счетом, как используемый для транзакции, описанной в отношении фиг. 5.

[0111] На этапе 623 устройство 604 доступа может генерировать сообщение с запросом авторизации для транзакции. Сообщение с запросом авторизации может содержать второй маркер 208A транзакции, принятый на этапе 622, так что другие субъекты, такие как сеть 610 обработки, могут определить счет пользователя, который должен быть использован для транзакции. Сообщение с запросом авторизации может также содержать информацию, указывающую канал для транзакций, используемый для транзакции. Например, сообщение с запросом авторизации может содержать идентификатор канала для транзакций. Идентификатор канала для транзакций может иметь любой подходящий формат (например, цифровой, цифро-буквенный, в виде строки и т. д.) так, что может быть идентифицирован канал для транзакций, используемый для транзакции. Поскольку транзакция проводится с использованием канала для бесконтактных транзакций, сообщение с запросом авторизации может содержать идентификатор канала для транзакций, связанный с каналом для бесконтактных транзакций. Иллюстративные элементы, которые могут быть включены в сообщение с запросом авторизации, могут быть описаны со ссылкой на фиг. 7.

[0112] В некоторых вариантах осуществления компьютер поставщика ресурсов, связанный с поставщиком ресурсов, который размещает устройство 604 доступа, может генерировать сообщение с запросом авторизации. В этом случае устройство 604 доступа может направлять информацию транзакции, принятую от устройства 602 пользователя, на компьютер поставщика ресурсов по подходящей сети связи.

[0113] На этапах 624 и 625 сообщение с запросом авторизации может быть передано с устройства 604 доступа на транспортный компьютер 608 и с транспортного компьютера 608 на сеть 610 обработки соответственно. Сообщение с запросом авторизации может быть передано по любой подходящей сети связи.

[0114] На этапе 626 сеть 610 обработки может принимать и обрабатывать сообщение с запросом авторизации. Сеть 610 обработки может определять канал для транзакций, в котором проводится транзакция, а также информацию, относящуюся к маркеру транзакции, на основе принятого сообщения с запросом авторизации. Эти порции информации могут быть определены одновременно или последовательно.

[0115] Сеть 610 обработки может определять канал для транзакций, используемый для транзакции, на основе идентификатора канала для транзакций. Как описано выше, сообщение с запросом авторизации может содержать идентификатор канала для транзакций, указывающий канал для транзакций, используемый для транзакции. Идентификатор канала для транзакций может иметь любой подходящий вид (например, цифровой, цифро-буквенный и т. д.). Сеть 610 обработки может извлекать идентификатор канала для транзакций, включенный в сообщение с запросом авторизации, и определять связанный канал для транзакций. В некоторых случаях определение может быть выполнено на основе предопределенного отображения между идентификаторами каналов для транзакций и связанными каналами для транзакций, хранимого сетью 610 обработки. Идентификатор канала для транзакций может указывать сети 610 обработки, что транзакция проводится с использованием канала для бесконтактных транзакций.

[0116] Сеть 610 обработки может определять канал для транзакций, в котором должен быть использован маркер транзакции в сообщении с запросом авторизации. В некоторых вариантах осуществления маркер транзакции может быть выполнен с возможностью содержания указателя канала для транзакций, в котором должен быть использован маркер транзакции. Сеть 610 обработки может извлекать второй маркер 208A транзакции из сообщения с запросом авторизации и определять информацию, указывающую канал для транзакций, хранящуюся во втором маркере 208A транзакции. Отображение между информацией, включенной в маркер транзакции, и связанным предназначенным каналом для транзакций может быть предопределено и сохранено сетью 610 обработки, например, в базе данных (например, базе 470 данных маркеров, представленной на фиг. 4).

[0117] На этапе 627 сеть 610 обработки может проверять, используется ли маркер транзакции в предназначенном для него канале для транзакций. В некоторых случаях сеть 610 обработки может сравнивать определенный канал для транзакций, используемый для канала для транзакций, и определенный канал для транзакций, предназначенный для использования для маркера транзакции. Если определенные каналы для транзакций совпадают, сеть 610 обработки может определять, что маркер транзакции проверен и используется в надлежащем канале для транзакций. Например, сеть 610 обработки может определять, что второй маркер 208A транзакции является действительным для транзакции, поскольку транзакция была проведена с использованием канала для бесконтактных транзакций, и второй маркер 208A транзакции предназначен для использования в канале для бесконтактных транзакций. В некоторых случаях, если определенные каналы для транзакций не совпадают, транзакция в этот момент может быть прекращена.

[0118] На этапе 628 сеть 610 обработки может обновлять сообщение с запросом авторизации. Например, сеть 610 обработки может указывать другим субъектам, проверен ли второй маркер 208A транзакции. В некоторых вариантах осуществления результат проверки может быть включен в виде указателя в сообщение с запросом авторизации. Кроме того, сеть 610 обработки может осуществлять обратное преобразование второго маркера 208A транзакции и заменять его реальной информацией о счете пользователя в сообщении с запросом авторизации. Это позволяет компьютеру 612 авторизации идентифицировать счет пользователя с целью использования для транзакции. В некоторых случаях сеть 610 обработки может осуществлять доступ к базам данных (например, базе 470 данных маркеров и базе 480 данных с информацией о счетах пользователей, представленным на фиг. 4) для определения информации о счете, такой как номер счета (например, PAN), связанной со вторым маркером 208A транзакции, и извлечения информации о счете из баз данных.

[0119] На этапе 629 сеть 610 обработки может отправлять сообщение с запросом авторизации на компьютер 612 авторизации. Сообщение с запросом авторизации может быть отправлено по любой подходящей сети связи. Указатель, указывающий, проверен ли второй маркер 208A транзакции, может быть отправлен с сообщением с запросом авторизации. В некоторых случаях указатель может быть включен в сообщение с запросом авторизации, как описано на этапе 628. В других случаях указатель может быть не включен в сообщение с запросом авторизации и может быть отправлен с сообщением с запросом авторизации отдельно.

[0120] На этапе 630 компьютер 612 авторизации может определять, может ли быть авторизована транзакция. В некоторых вариантах осуществления определение может быть выполнено на основе принятого указателя, указывающего на то, был ли проверен второй маркер 208A транзакции сетью 610 обработки. В некоторых вариантах осуществления компьютер 612 авторизации может выполнять дополнительную обработку для определения того, может ли быть авторизована транзакция авторизации. В некоторых случаях компьютер 612 авторизации может проводить анализ на мошенничество относительно счета пользователя, связанного с номером счета, включенным в сообщение с запросом авторизации. Компьютер 612 авторизации может также определять, имеется ли достаточно средств или кредита на счету для проведения текущей транзакции.

[0121] На этапе 631 компьютер 612 авторизации может генерировать сообщение с ответом авторизации. Сообщение с ответом авторизации может содержать результат авторизации, определенный на этапе 630. В некоторых случаях компьютер 612 авторизации может также включать информацию, относящуюся к анализу на мошенничество, в сообщение с ответом авторизации.

[0122] На этапе 632 компьютер 612 авторизации может отправлять сообщение с ответом авторизации в сеть 610 обработки. Сообщение с ответом авторизации может быть отправлено по любой подходящей сети связи.

[0123] На этапе 633 сеть 610 обработки может принимать и обновлять сообщение с ответом авторизации. В некоторых вариантах осуществления сеть 610 обработки может выполнять повторное получение маркера по информации о счете, включенной в сообщение с ответом авторизации. Например, сеть 610 обработки может определять второй маркер 208A транзакции, связанный с информацией о счете (например, PAN), и заменять информацию о счете вторым маркером 208A транзакции в сообщении с ответом авторизации. Это позволяет спрятать закрытую информацию о счете пользователя от других субъектов (например, транспортного компьютера 608, поставщика ресурсов, устройства 604 доступа), которые обрабатывают сообщение с ответом авторизации. В некоторых случаях сеть 610 обработки может осуществлять доступ к базам данных (например, базе 470 данных маркеров и базе 480 данных с информацией о счетах пользователей, представленных на фиг. 4) для определения второго маркера 208A транзакции, связанного с информацией о счете, и извлечения второго маркера 208A транзакции из баз данных.

[0124] На этапах 634 и 635 сообщение с ответом авторизации может быть передано из сети 610 обработки на транспортный компьютер 608 и с транспортного компьютера 608 - на устройство 604 доступа соответственно. Сообщение с ответом авторизации может быть передано по любой подходящей сети связи. В некоторых вариантах осуществления компьютер поставщика ресурсов может принимать сообщение с ответом авторизации с транспортного компьютера 608. Поставщик ресурсов, связанный с устройством 504 доступа и компьютером поставщика ресурсов, может определять, следует ли разрешать продолжение транзакции, на основе информации в принятом сообщении с ответом авторизации. Если поставщик ресурсов решает одобрить транзакцию, транзакция может быть авторизована и завершена. Сумма транзакции, связанная с транзакцией, может быть списана со счета пользователя, связанного со вторым маркером 208A транзакции. В некоторых случаях уведомление может быть отображено устройством 604 доступа или может быть отправлено на устройство 602 пользователя, указывая, что транзакция была успешно завершена.

[0125] В некоторых случаях, позднее (например, в конце дня) между транспортным компьютером 608, сетью 610 обработки и компьютером 612 авторизации может быть произведен процесс клиринга и расчетов.

[0126] Хотя в вариантах осуществления, описанных выше в отношении фиг. 5 и фиг. 6, описано проведение транзакций с присутствием карты посредством взаимодействия с устройством доступа, варианты осуществления не ограничиваются этим. В некоторых вариантах осуществления могут существовать исключительные случаи, в которых маркеры транзакции, предназначенные для использования в каналах для транзакций с присутствием карты, не могут быть обработаны. Например, может возникнуть ситуация, в которой устройство доступа не может обработать первый платежный маркер 204A или второй платежный маркер 208A во время транзакции с присутствием карты по какой-либо причине (например, неисправное устройство доступа, соединение и т. д.). В такой ситуации служащий у платежного терминала поставщика ресурсов, связанного с устройством доступа, может вместо этого посредством клавиш ввести третий платежный маркер 210, отображенный на устройстве пользователя, для проведения транзакции. Сообщение с запросом авторизации может быть сгенерировано таким образом, что оно содержит информацию, указывающую, что третий платежный маркер 210, который может, как правило, быть использован в канале для транзакций электронной торговли, вместо этого используется в транзакции с присутствием карты в этом исключительном случае. Сеть обработки платежей может проверять эту информацию или отправлять ее на компьютер авторизации для проверки, и транзакция может быть авторизована на основе результата проверки.

[0127] Учет таких исключительных случаев обеспечивает более гибкую обработку транзакций. Если третий платежный маркер 210 используется в транзакции с присутствием карты, поставщик ресурсов или другие субъекты (например, сеть обработки, компьютер авторизации) могут принять решение о проведении дополнительных проверок для определения того, может ли быть аутентифицирован пользователь, использующий устройство пользователя. Это может гарантировать, что не являющаяся мошеннической транзакция, включающая клавишный ввод третьего платежного маркера 210 в платежный терминал продавца 106, не может быть сразу же отклонена в таких исключительных случаях.

[0128] Кроме того, хотя в вариантах осуществления, описанных выше в отношении фиг. 5 и фиг. 6, показаны реализации, в которых каждый маркер транзакции устройства пользователя предназначен для использования в одном канале для транзакций, варианты осуществления не ограничиваются этим. Это связано с тем, что в некоторых случаях маркер транзакции может быть предназначен для использования в нескольких каналах для транзакций. Иллюстративные каналы для транзакций для транзакции могут включать канал для контактных транзакций (который может быть дополнительно разделен на канал для транзакций, проводимых с использованием магнитной полосы, и канал для контактных транзакций при контакте с микросхемой), канал для бесконтактных транзакций, канал для транзакций электронной торговли, канал для транзакций с присутствием карты, канал для транзакций без присутствия карты, канал для транзакций за заказ по почте и канал для транзакций за заказ по телефону. В одном иллюстративном случае третий маркер 210 транзакции может быть предназначен для использования в канале для транзакций электронной торговли, канале для транзакций за заказ по телефону и канале для транзакций за заказ по почте. В некоторых случаях другие маркеры транзакции на карте 200 для транзакций, включая первый маркер 204A транзакции, второй маркер 208A транзакции и четвертый маркер 214A транзакции, не могут быть использованы в этих каналах для транзакций.

[0129] Хотя в вариантах осуществления, описанных выше в отношении фиг. 5 и фиг. 6, устройство пользователя подробно описано в виде карты для транзакций, варианты осуществления не ограничиваются этим. Например, устройство пользователя вместо этого может представлять собой мобильный телефон, такой как мобильный телефон 300, показанный на фиг. 2. Транзакции, проводимые с использованием мобильного телефона 300, могут быть обработаны таким же образом, как и транзакции, описанные для карты 200 для транзакций. Мобильный телефон 300 может содержать несколько маркеров транзакции, связанных со счетом пользователя, при этом каждый маркер транзакции предназначен для использования для транзакции в разном канале для транзакций. Например, первый платежный маркер 304A может быть предназначен для транзакций в приложении, второй платежный маркер 308A может быть предназначен для бесконтактных транзакций (например, PayWave™), и третий платежный маркер 310 может быть предназначен для транзакций электронной торговли. Сеть обработки платежей может быть выполнена с возможностью определения того, используется ли маркер транзакции, используемый для транзакции, в надлежащем канале для транзакций, на основе идентификатора канала для транзакций, криптограммы или другой информации, и может позволять продолжение выполнения транзакции на основе определения.

[0130] Варианты осуществления настоящего изобретения могут обеспечить ряд преимуществ. Например, может быть снижена вероятность того, что утративший секретность маркер транзакции, взятый с устройства пользователя, будет использован для мошенничества с использованием перекрестного канала. Это связано с тем, что на устройстве пользователя хранится несколько маркеров транзакции, и каждый маркер транзакции может быть предназначен для использования в конкретном канале для транзакций. Таким образом, например, если злоумышленники попытаются использовать украденные данные, включающие маркер транзакции, связанный с каналом для транзакций с присутствием карты, либо посредством копирования данных с устройства пользователя, либо посредством получения данных, сохраненных субъектом (например, из компьютерных систем POS-терминала), они не смогут использовать маркер транзакции в транзакции без присутствия карты (например, в среде электронной торговли). Транзакция будет отклонена, и мошенничество может быть предотвращено.

[0131] Кроме того, варианты осуществления настоящего изобретения предотвращают ненужную обработку мошеннических транзакций. Это связано с тем, что транзакции с совершением мошенничества с использованием перекрестного канала могут быть обнаружены и прекращены прежде чем сможет быть выполнена дальнейшая обработка мошеннических транзакций. Например, сеть обработки может принимать и обрабатывать сообщение с запросом авторизации и определять, что маркер транзакции, включенный в сообщение с запросом авторизации, используется в ненадлежащем канале для транзакций (например, маркер транзакции с магнитной полосы используется в канале для транзакций электронной торговли). Сеть обработки может прекратить транзакцию и, следовательно, отказаться от процессов обратного преобразования маркера и повторного получения маркера (включая процессы получения доступа к данным из баз данных), процессов изменения сообщений авторизации, обработки определения авторизации, обработки анализа на мошенничество и генерирования и передачи сообщения с ответом авторизации. Это сокращает общее использование вычислительных ресурсов для обработки транзакций и обеспечивает более эффективную работу компьютерной системы в целом.

[0132] Еще одним преимуществом является то, что пользователи могут не иметь необходимости выполнять трудоемкие процессы для установки своих маркеров. Например, как правило, пользователю может быть необходимо ввести информацию в интерфейс пользователя, чтобы связать маркер с определенными признаками. В некоторых случаях пользователь может управлять несколькими маркерами, которые связаны с несколькими счетами, что дополнительно усложняет управление маркерами. Однако в вариантах осуществления настоящего изобретения отказались от этих процессов, поскольку устройство пользователя может быть создано таким образом, чтобы оно было оснащено несколькими маркерами транзакции, связанными с одним счетом пользователя и предназначенными для надлежащего канала для транзакций.

[0133] Кроме того, каждый маркер транзакции может храниться в разном блоке памяти или месте (например, напечатан на подложке). Это позволяет избежать случая, когда один и тот же маркер транзакции хранится в нескольких блоках памяти, связанных с разными каналами для транзакций, что может увеличить количество каналов для транзакций, из которых маркер транзакции может быть украден и использован для мошенничества с использованием перекрестного канала. Варианты осуществления настоящего изобретения позволяют пользователю использовать более широкий диапазон каналов для транзакций для выполнения транзакций, при этом снижая риск мошенничества с использованием перекрестного канала. Таким образом, варианты осуществления настоящего изобретения обеспечивают большую гибкость без ущерба для безопасности.

[0134] На фиг. 7 показано иллюстративное сообщение 700 с запросом авторизации согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. В некоторых вариантах осуществления сообщение 700 с запросом авторизации может содержать маркер 701 транзакции, дату 702 завершения срока действия (например, дату завершения срока действия PAN), идентификатор 703 канала для транзакций, идентификатор 704 запросчика маркера, данные 705 поставщика ресурсов, CVV 706, криптограмму 707, идентификатор 708 расчетного счета без возможности проведения транзакций (PAID) и дополнительные данные 709. В некоторых случаях идентификатор канала для транзакций может быть также известен как режим ввода в точке продажи. В некоторых случаях CVV может представлять собой динамический CVV. Хотя на фиг. 7 показано одно иллюстративное сообщение с запросом авторизации, понятно, что сообщение с запросом авторизации может содержать меньше или больше элементов, чем представлено сообщением 700 с запросом авторизации.

[0135] Идентификатор 708 расчетного счета, не предназначенный для проведения транзакций, (PAID) может представлять собой любую строку символов, которая идентифицирует владельца счета и которая не используется для проведения платежной транзакции с искомым счетом. Идентификатор 708 расчетного счета, не предназначенный для проведения транзакций, позволяет субъектам, таким как поставщики ресурсов и транспортные компьютеры, идентифицировать владельцев счетов при использовании маркеров транзакции для различных применений. Такие применения включают, но без ограничения: проверки на мошенничество и риски при запросах авторизации транзакции, оценки потерь от мошенничества и рисков после завершения транзакций, выполнение услуг с дополнительной ценностью (например, лояльности, серверных приложений, оповещений) и потоки транзакций для приложений с дополнительной ценностью от третьих сторон.

[0136] Идентификатор 708 расчетного счета, не предназначенный для проведения транзакций, (PAID) может позволять поставщикам ресурсов отслеживать характер расходов пользователей, анализировать потери от мошенничества/риски, предоставлять потоки транзакций для приложений третьих сторон и т. д. без необходимости в закрытой информации о расчетном счете, такой как PAN. Вместо отслеживания счета пользователя посредством нескольких маркеров транзакции (например, связанных с разными каналами для транзакций), что потенциально может привести к нескольким отдельным записям для одного пользователя, поставщик ресурсов (или другой субъект) может иметь возможность собрать записи о расходах, связанные со всеми маркерами транзакции, в соответствующий один счет пользователя посредством идентификатора расчетного счета, не предназначенного для проведения транзакций. Таким образом, маркеры транзакции могут быть использованы для того, чтобы повысить защиту информации о счете пользователя без вмешательства в программы поставщика ресурсов. Дополнительные подробности относительно идентификатора расчетного счета, не предназначенного для проведения транзакций, могут быть найдены в обычной заявке на патент США № 14/597072 под названием «Payment Account Identifier System», которая этим включена в настоящий документ с помощью ссылки во всей своей полноте для всех целей.

[0137] Дополнительные данные 709 могут представлять собой любую информацию, которая может быть использована субъектами при обработке сообщения 700 с запросом авторизации. Например, дополнительные данные 709 могут содержать значение суммы в долларах транзакции, идентификационные данные пользователя (например, имя) и другую информацию. В некоторых случаях компьютер поставщика ресурсов, связанный с устройством доступа, может определять значение суммы в долларах, связанное с транзакцией, а затем включать значение суммы в долларах в сообщение 700 с запросом авторизации в качестве части дополнительных данных 709. Любые из дополнительных данных 709 могут обеспечивать сеть обработки и компьютер авторизации дополнительной информацией, которая может быть использована для построения моделей мошенничества, которые могут обеспечить лучшую защиту для транзакций.

[0138] Для осуществления любого из субъектов или компонентов, описанных выше, может быть использована компьютерная система. Подсистемы компьютерной системы могут быть взаимно соединены по системной шине. Дополнительные подсистемы могут включать принтер, клавиатуру, несъемный диск (или другое запоминающее устройство, содержащее машиночитаемые носители), монитор, который соединен с адаптером дисплея, и другое. Периферийные устройства и устройства ввода/вывода (I/O), которые соединяются с контроллером ввода/вывода (который может быть процессором или другим подходящим контроллером), могут быть соединены с компьютерной системой любым количеством средств, известных в данной области техники, например, посредством последовательного порта. Например, последовательный порт или внешний интерфейс могут быть использованы для соединения вычислительного устройства с глобальной сетью, такой как Интернет, устройством ввода типа мышь или сканером. Взаимное соединение по системной шине позволяет центральному процессору осуществлять связь с каждой подсистемой и управлять выполнением команд из системной памяти или несъемного диска, а также обмен информацией между подсистемами. Системная память и/или несъемный диск могут представлять собой машиночитаемый носитель. В некоторых вариантах осуществления монитор может представлять собой экран дисплея, чувствительный к касаниям.

[0139] Компьютерная система может содержать множество одинаковых компонентов или подсистем, например, соединенных вместе внешним интерфейсом или внутренним интерфейсом. В некоторых вариантах осуществления компьютерные системы, подсистема или устройства могут осуществлять связь по сети. В таких случаях один компьютер можно считать клиентом, а другой компьютер - сервером, где каждый может быть частью одной компьютерной системы. Каждый из клиента и сервера может содержать множество систем, подсистем или компонентов.

[0140] Следует понимать, что любые из вариантов осуществления настоящего изобретения могут быть реализованы в форме управляющей логики с помощью аппаратного обеспечения (например, специализированной интегральной схемы или перепрограммируемой логической матрицы) и/или с помощью компьютерного программного обеспечения с традиционно программируемым процессором в модульном или целостном режиме. В контексте данного документа процессор включает процессор с одним ядром, процессор с несколькими ядрами на одной интегральной микросхеме или несколько процессорных элементов на одной печатной плате или сетевых. На основании описания и указаний, представленных в данном документе, специалистам в данной области техники будут понятны и очевидны другие пути и/или способы реализации вариантов осуществления настоящего изобретения с помощью аппаратного обеспечения и сочетания аппаратного и программного обеспечения.

[0141] Любые программные компоненты или функции, описанные в этой заявке, могут быть реализованы в виде программного кода, подлежащего выполнению процессором, с помощью любого подходящего компьютерного языка, такого как, например, Java, C, C++, C#, Objective-C, Swift или языка сценариев, такого как Perl или Python, с использованием, например, обычного или объектно-ориентированного подхода. Программный код может быть сохранен в виде последовательности инструкций или команд на машиночитаемом носителе для хранения и/или передачи, при этом подходящие носители включают оперативное запоминающее устройство (ОЗУ), постоянное запоминающее устройство (ПЗУ), магнитный носитель, такой как жесткий диск или гибкий диск, или оптический носитель, такой как компакт-диск (CD) или DVD (цифровой универсальный диск), флеш-память и т. п. Машиночитаемый носитель может представлять собой любое сочетание таких устройств хранения или передачи.

[0142] Такие программы также могут быть закодированы и переданы с помощью несущих сигналов, предназначенных для передачи по проводным, оптическим и/или беспроводным сетям, согласно разнообразным протоколам, включая Интернет. По сути, машиночитаемый носитель согласно варианту осуществления настоящего изобретения может быть создан с помощью сигнала данных, закодированного с помощью таких программ. Машиночитаемый носитель, закодированный с помощью программного кода, может быть представлен с совместимым устройством или предоставлен отдельно от других устройств (например, с помощью загрузки через Интернет). Любой такой машиночитаемый носитель может располагаться на или в одном компьютерном продукте (например, жестком диске, CD или целой компьютерной системе) и может быть представлен на или в разных компьютерных продуктах в системе или сети. Компьютерная система может содержать монитор, принтер или другое подходящее устройство отображения для выдачи пользователю любых результатов, упомянутых в данном документе.

[0143] Описание выше является иллюстративным и не является ограничительным. Многие варианты настоящего изобретения будут очевидными специалистам в данной области техники по прочтении описания. Следовательно, объем настоящего изобретения следует определять не со ссылкой на вышеприведенное описание, а вместо этого следует определять со ссылкой на рассматриваемые пункты формулы изобретения, наряду с их полным объемом или эквивалентами.

[0144] Один или более признаков из любого варианта осуществления можно сочетать с одним или более признаками любого другого варианта осуществления без отхода от объема настоящего изобретения.

[0145] Формы единственного числа обозначают «один или более», если иное не указано отдельно.

[0146] Все патенты, патентные заявки, публикации и описания, упомянутые выше, включены в данный документ с помощью ссылки во всей своей полноте для всех целей. Ни один из указанных документов не принимается в качестве прототипа.

1. Устройство пользователя для транзакций, содержащее:

подложку;

первый блок памяти, соединенный с подложкой, содержащий первый маркер транзакции, который должен быть использован в первом канале для транзакций и связан с идентификатором счета для счета пользователя; и

второй блок памяти, соединенный с подложкой, содержащий второй маркер транзакции, который должен быть использован во втором канале для транзакций и связан с идентификатором счета для счета пользователя, при этом первый и второй каналы для транзакций отличаются.

2. Устройство пользователя по п. 1, отличающееся тем, что устройство пользователя представляет собой карту для транзакций, первый блок памяти представляет собой магнитную полосу, первый канал для транзакций представляет собой канал для контактных транзакций, второй блок памяти представляет собой микросхему памяти, и второй канал для транзакций представляет собой канал для бесконтактных транзакций.

3. Устройство пользователя по п. 1, отличающееся тем, что устройство пользователя представляет собой мобильный телефон.

4. Устройство пользователя по п. 3, отличающееся тем, что первый канал для транзакций представляет собой канал для транзакций в приложении, и второй канал для транзакций представляет собой канал для бесконтактных транзакций.

5. Устройство пользователя по п. 1, отличающееся тем, что дополнительно содержит

третий маркер транзакции, связанный с идентификатором счета для счета пользователя, отображенный на подложке, который должен быть использован в третьем канале для транзакций, при этом первый, второй и третий каналы для транзакций отличаются.

6. Устройство пользователя по п. 1, отличающееся тем, что дополнительно содержит

идентификатор счета для счета пользователя, отображенный на подложке, который должен быть использован в третьем канале для транзакций, при этом третий канал для транзакций отличается от первого канала для транзакций и второго канала для транзакций.

7. Устройство пользователя по п. 5, отличающееся тем, что третий канал для транзакций представляет собой канал для транзакций без присутствия карты.

8. Способ применения устройства пользователя для транзакций, содержащего первый блок памяти, содержащий первый маркер транзакции, и второй блок памяти, содержащий второй маркер транзакции, причем первый и второй маркеры транзакции связаны с идентификатором счета для счета пользователя, при этом способ включает:

прием серверным компьютером первого сообщения с запросом авторизации, содержащего первый маркер транзакции;

определение серверным компьютером того, что первый маркер транзакции был использован в первом канале для транзакций;

отправку серверным компьютером указания о том, что первый маркер транзакции проверен, с первым сообщением с запросом авторизации;

прием серверным компьютером второго сообщения с запросом авторизации, содержащего второй маркер транзакции;

определение серверным компьютером того, что второй маркер транзакции был использован во втором канале для транзакций, при этом первый и второй каналы для транзакций отличаются; и

отправку серверным компьютером указания о том, что второй маркер транзакции проверен, со вторым сообщением с запросом авторизации.

9. Способ по п. 8, отличающийся тем, что устройство пользователя представляет собой карту для транзакций, первый блок памяти представляет собой магнитную полосу, первый канал для транзакций представляет собой канал для контактных транзакций, второй блок памяти представляет собой микросхему памяти, и второй канал для транзакций представляет собой канал для бесконтактных транзакций.

10. Способ по п. 8, отличающийся тем, что устройство пользователя представляет собой мобильный телефон.

11. Способ по п. 8, отличающийся тем, что первый канал для транзакций представляет собой канал для транзакций в приложении, и второй канал для транзакций представляет собой канал для бесконтактных транзакций.

12. Способ по п. 8, отличающийся тем, что устройство пользователя дополнительно содержит третий маркер транзакции, связанный с идентификатором счета для счета пользователя, отображенный на подложке, который должен быть использован в третьем канале для транзакций, при этом первый, второй и третий каналы для транзакций отличаются.

13. Способ по п. 8, отличающийся тем, что устройство пользователя дополнительно содержит идентификатор счета для счета пользователя, отображенный на подложке, который должен быть использован в третьем канале для транзакций, при этом третий канал для транзакций отличается от первого канала для транзакций и второго канала для транзакций.

14. Способ по п. 12, отличающийся тем, что третий канал для транзакций представляет собой канал для транзакций без присутствия карты.

15. Серверный компьютер, содержащий:

процессор и

машиночитаемый носитель, соединенный с процессором, причем машиночитаемый носитель содержит код, исполняемый процессором, для выполнения способа с вовлечением устройства пользователя, содержащего первый блок памяти, содержащий первый маркер транзакции, и второй блок памяти, содержащий второй маркер транзакции, причем первый и второй маркеры транзакции связаны с идентификатором счета для счета пользователя, при этом способ включает:

прием первого сообщения с запросом авторизации, содержащего первый маркер транзакции;

определение того, что первый маркер транзакции был использован в первом канале для транзакций;

отправку указания о том, что первый маркер транзакции проверен, с первым сообщением с запросом авторизации;

прием второго сообщения с запросом авторизации, содержащего второй маркер транзакции;

определение того, что второй маркер транзакции был использован во втором канале для транзакций, при этом первый и второй каналы для транзакций отличаются; и

отправку указания о том, что второй маркер транзакции проверен, со вторым сообщением с запросом авторизации.

16. Серверный компьютер по п. 15, отличающийся тем, что устройство пользователя представляет собой карту для транзакций, первый блок памяти представляет собой магнитную полосу, первый канал для транзакций представляет собой канал для контактных транзакций, второй блок памяти представляет собой микросхему памяти, и второй канал для транзакций представляет собой канал для бесконтактных транзакций.

17. Серверный компьютер по п. 15, отличающийся тем, что устройство пользователя представляет собой мобильный телефон.

18. Серверный компьютер по п. 15, отличающийся тем, что первый канал для транзакций представляет собой канал для транзакций в приложении, и второй канал для транзакций представляет собой канал для бесконтактных транзакций.

19. Серверный компьютер по п. 15, отличающийся тем, что устройство пользователя дополнительно содержит третий маркер транзакции, связанный с идентификатором счета для счета пользователя, отображенный на подложке, который должен быть использован в третьем канале для транзакций, при этом первый, второй и третий каналы для транзакций отличаются.

20. Серверный компьютер по п. 19, отличающийся тем, что третий канал для транзакций представляет собой канал для транзакций без присутствия карты.